Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 127 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 43 170,36 € | 43 170,36 € |
| Salaire net mensuel minimum | 130 819 € / mois | 123 344 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 410 200 € | 5 537 700 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 128 188 € | 5 255 688 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 127 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 61 730 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 77 313 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 5 127 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 354 161,66 € | 163 882,66 € | 4 773 338,34 € |
| Année 2 | 366 027,38 € | 152 016,94 € | 4 407 310,96 € |
| Année 3 | 378 290,66 € | 139 753,66 € | 4 029 020,30 € |
| Année 4 | 390 964,80 € | 127 079,52 € | 3 638 055,50 € |
| Année 5 | 404 063,59 € | 113 980,73 € | 3 233 991,91 € |
| Année 6 | 417 601,21 € | 100 443,11 € | 2 816 390,70 € |
| Année 7 | 431 592,43 € | 86 451,89 € | 2 384 798,27 € |
| Année 8 | 446 052,38 € | 71 991,94 € | 1 938 745,89 € |
| Année 9 | 460 996,81 € | 57 047,51 € | 1 477 749,08 € |
| Année 10 | 476 441,90 € | 41 602,42 € | 1 001 307,18 € |
| Année 11 | 492 404,48 € | 25 639,84 € | 508 902,70 € |
| Année 12 | 508 902,70 € | 9 142,45 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 127 500 € sur 12 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 410 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 128 188 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 123 344 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.