Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 153 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 30 367,09 € | 30 367,09 € |
| Salaire net mensuel minimum | 92 021 € / mois | 86 763 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 412 280 € | 5 565 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 128 838 € | 5 282 338 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 153 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 62 042 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 77 703 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 153 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 177 734,18 € | 186 670,90 € | 4 975 765,82 € |
| Année 2 | 184 386,25 € | 180 018,83 € | 4 791 379,57 € |
| Année 3 | 191 287,29 € | 173 117,79 € | 4 600 092,28 € |
| Année 4 | 198 446,60 € | 165 958,48 € | 4 401 645,68 € |
| Année 5 | 205 873,87 € | 158 531,21 € | 4 195 771,81 € |
| Année 6 | 213 579,15 € | 150 825,93 € | 3 982 192,66 € |
| Année 7 | 221 572,78 € | 142 832,30 € | 3 760 619,88 € |
| Année 8 | 229 865,63 € | 134 539,45 € | 3 530 754,25 € |
| Année 9 | 238 468,81 € | 125 936,27 € | 3 292 285,44 € |
| Année 10 | 247 394,01 € | 117 011,07 € | 3 044 891,43 € |
| Année 11 | 256 653,24 € | 107 751,84 € | 2 788 238,19 € |
| Année 12 | 266 259,02 € | 98 146,06 € | 2 521 979,17 € |
| Année 13 | 276 224,32 € | 88 180,76 € | 2 245 754,85 € |
| Année 14 | 286 562,59 € | 77 842,49 € | 1 959 192,26 € |
| Année 15 | 297 287,78 € | 67 117,30 € | 1 661 904,48 € |
| Année 16 | 308 414,41 € | 55 990,67 € | 1 353 490,07 € |
| Année 17 | 319 957,46 € | 44 447,62 € | 1 033 532,61 € |
| Année 18 | 331 932,54 € | 32 472,54 € | 701 600,07 € |
| Année 19 | 344 355,81 € | 20 049,27 € | 357 244,26 € |
| Année 20 | 357 244,26 € | 7 161,05 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 153 500 € sur 20 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 86 763 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 412 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 128 838 € (2,5%).