Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 158 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 43 431,37 € | 43 431,37 € |
| Salaire net mensuel minimum | 131 610 € / mois | 124 090 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 412 680 € | 5 571 180 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 128 963 € | 5 287 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 158 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 62 102 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 77 778 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 5 158 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 356 302,95 € | 164 873,49 € | 4 802 197,05 € |
| Année 2 | 368 240,45 € | 152 935,99 € | 4 433 956,60 € |
| Année 3 | 380 577,85 € | 140 598,59 € | 4 053 378,75 € |
| Année 4 | 393 328,65 € | 127 847,79 € | 3 660 050,10 € |
| Année 5 | 406 506,61 € | 114 669,83 € | 3 253 543,49 € |
| Année 6 | 420 126,12 € | 101 050,32 € | 2 833 417,37 € |
| Année 7 | 434 201,90 € | 86 974,54 € | 2 399 215,47 € |
| Année 8 | 448 749,28 € | 72 427,16 € | 1 950 466,19 € |
| Année 9 | 463 784,05 € | 57 392,39 € | 1 486 682,14 € |
| Année 10 | 479 322,54 € | 41 853,90 € | 1 007 359,60 € |
| Année 11 | 495 381,64 € | 25 794,80 € | 511 977,96 € |
| Année 12 | 511 977,96 € | 9 197,66 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 158 500 € sur 12 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 412 680 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 128 963 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 124 090 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.