Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 193 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 397,11 € | 25 397,11 € |
| Salaire net mensuel minimum | 76 961 € / mois | 72 563 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 415 480 € | 5 608 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 129 838 € | 5 323 338 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 193 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 62 522 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 78 303 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 193 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 88 325,72 € | 216 439,60 € | 5 105 174,28 € |
| Année 2 | 92 107,64 € | 212 657,68 € | 5 013 066,64 € |
| Année 3 | 96 051,53 € | 208 713,79 € | 4 917 015,11 € |
| Année 4 | 100 164,27 € | 204 601,05 € | 4 816 850,84 € |
| Année 5 | 104 453,09 € | 200 312,23 € | 4 712 397,75 € |
| Année 6 | 108 925,55 € | 195 839,77 € | 4 603 472,20 € |
| Année 7 | 113 589,54 € | 191 175,78 € | 4 489 882,66 € |
| Année 8 | 118 453,23 € | 186 312,09 € | 4 371 429,43 € |
| Année 9 | 123 525,15 € | 181 240,17 € | 4 247 904,28 € |
| Année 10 | 128 814,24 € | 175 951,08 € | 4 119 090,04 € |
| Année 11 | 134 329,81 € | 170 435,51 € | 3 984 760,23 € |
| Année 12 | 140 081,56 € | 164 683,76 € | 3 844 678,67 € |
| Année 13 | 146 079,55 € | 158 685,77 € | 3 698 599,12 € |
| Année 14 | 152 334,39 € | 152 430,93 € | 3 546 264,73 € |
| Année 15 | 158 857,04 € | 145 908,28 € | 3 387 407,69 € |
| Année 16 | 165 659,00 € | 139 106,32 € | 3 221 748,69 € |
| Année 17 | 172 752,17 € | 132 013,15 € | 3 048 996,52 € |
| Année 18 | 180 149,08 € | 124 616,24 € | 2 868 847,44 € |
| Année 19 | 187 862,70 € | 116 902,62 € | 2 680 984,74 € |
| Année 20 | 195 906,61 € | 108 858,71 € | 2 485 078,13 € |
| Année 21 | 204 294,96 € | 100 470,36 € | 2 280 783,17 € |
| Année 22 | 213 042,45 € | 91 722,87 € | 2 067 740,72 € |
| Année 23 | 222 164,51 € | 82 600,81 € | 1 845 576,21 € |
| Année 24 | 231 677,13 € | 73 088,19 € | 1 613 899,08 € |
| Année 25 | 241 597,10 € | 63 168,22 € | 1 372 301,98 € |
| Année 26 | 251 941,80 € | 52 823,52 € | 1 120 360,18 € |
| Année 27 | 262 729,44 € | 42 035,88 € | 857 630,74 € |
| Année 28 | 273 979,00 € | 30 786,32 € | 583 651,74 € |
| Année 29 | 285 710,24 € | 19 055,08 € | 297 941,50 € |
| Année 30 | 297 941,50 € | 6 821,55 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 193 500 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 519 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 72 563 €.