Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 204 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 757,96 € | 26 757,96 € |
| Salaire net mensuel minimum | 81 085 € / mois | 76 451 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 416 360 € | 5 620 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 130 113 € | 5 334 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 204 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 62 654 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 78 468 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 204 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 128 113,83 € | 192 981,69 € | 5 076 386,17 € |
| Année 2 | 133 001,55 € | 188 093,97 € | 4 943 384,62 € |
| Année 3 | 138 075,73 € | 183 019,79 € | 4 805 308,89 € |
| Année 4 | 143 343,50 € | 177 752,02 € | 4 661 965,39 € |
| Année 5 | 148 812,24 € | 172 283,28 € | 4 513 153,15 € |
| Année 6 | 154 489,62 € | 166 605,90 € | 4 358 663,53 € |
| Année 7 | 160 383,59 € | 160 711,93 € | 4 198 279,94 € |
| Année 8 | 166 502,45 € | 154 593,07 € | 4 031 777,49 € |
| Année 9 | 172 854,73 € | 148 240,79 € | 3 858 922,76 € |
| Année 10 | 179 449,36 € | 141 646,16 € | 3 679 473,40 € |
| Année 11 | 186 295,59 € | 134 799,93 € | 3 493 177,81 € |
| Année 12 | 193 402,98 € | 127 692,54 € | 3 299 774,83 € |
| Année 13 | 200 781,57 € | 120 313,95 € | 3 098 993,26 € |
| Année 14 | 208 441,64 € | 112 653,88 € | 2 890 551,62 € |
| Année 15 | 216 393,98 € | 104 701,54 € | 2 674 157,64 € |
| Année 16 | 224 649,68 € | 96 445,84 € | 2 449 507,96 € |
| Année 17 | 233 220,36 € | 87 875,16 € | 2 216 287,60 € |
| Année 18 | 242 118,02 € | 78 977,50 € | 1 974 169,58 € |
| Année 19 | 251 355,13 € | 69 740,39 € | 1 722 814,45 € |
| Année 20 | 260 944,63 € | 60 150,89 € | 1 461 869,82 € |
| Année 21 | 270 900,04 € | 50 195,48 € | 1 190 969,78 € |
| Année 22 | 281 235,21 € | 39 860,31 € | 909 734,57 € |
| Année 23 | 291 964,68 € | 29 130,84 € | 617 769,89 € |
| Année 24 | 303 103,52 € | 17 992,00 € | 314 666,37 € |
| Année 25 | 314 666,37 € | 6 428,21 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 204 500 € sur 25 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 416 360 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 130 113 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 62 454 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 76 451 €.