Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 104 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 243,83 € | 26 243,83 € |
| Salaire net mensuel minimum | 79 527 € / mois | 74 982 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 408 360 € | 5 512 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 127 613 € | 5 232 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 104 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 61 454 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 76 968 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 104 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 125 652,25 € | 189 273,71 € | 4 978 847,75 € |
| Année 2 | 130 446,06 € | 184 479,90 € | 4 848 401,69 € |
| Année 3 | 135 422,72 € | 179 503,24 € | 4 712 978,97 € |
| Année 4 | 140 589,29 € | 174 336,67 € | 4 572 389,68 € |
| Année 5 | 145 952,94 € | 168 973,02 € | 4 426 436,74 € |
| Année 6 | 151 521,26 € | 163 404,70 € | 4 274 915,48 € |
| Année 7 | 157 301,97 € | 157 623,99 € | 4 117 613,51 € |
| Année 8 | 163 303,25 € | 151 622,71 € | 3 954 310,26 € |
| Année 9 | 169 533,49 € | 145 392,47 € | 3 784 776,77 € |
| Année 10 | 176 001,39 € | 138 924,57 € | 3 608 775,38 € |
| Année 11 | 182 716,10 € | 132 209,86 € | 3 426 059,28 € |
| Année 12 | 189 686,94 € | 125 239,02 € | 3 236 372,34 € |
| Année 13 | 196 923,75 € | 118 002,21 € | 3 039 448,59 € |
| Année 14 | 204 436,63 € | 110 489,33 € | 2 835 011,96 € |
| Année 15 | 212 236,15 € | 102 689,81 € | 2 622 775,81 € |
| Année 16 | 220 333,24 € | 94 592,72 € | 2 402 442,57 € |
| Année 17 | 228 739,26 € | 86 186,70 € | 2 173 703,31 € |
| Année 18 | 237 465,94 € | 77 460,02 € | 1 936 237,37 € |
| Année 19 | 246 525,56 € | 68 400,40 € | 1 689 711,81 € |
| Année 20 | 255 930,85 € | 58 995,11 € | 1 433 780,96 € |
| Année 21 | 265 694,92 € | 49 231,04 € | 1 168 086,04 € |
| Année 22 | 275 831,54 € | 39 094,42 € | 892 254,50 € |
| Année 23 | 286 354,88 € | 28 571,08 € | 605 899,62 € |
| Année 24 | 297 279,66 € | 17 646,30 € | 308 619,96 € |
| Année 25 | 308 619,96 € | 6 304,67 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 104 500 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 408 360 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 127 613 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 510 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 74 982 €.