Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 277 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 37 935,60 € | 37 935,60 € |
| Salaire net mensuel minimum | 114 956 € / mois | 108 387 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 422 200 € | 5 699 700 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 131 938 € | 5 409 438 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 277 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 63 530 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 79 563 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 277 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 270 705,87 € | 184 521,33 € | 5 006 794,13 € |
| Année 2 | 280 557,74 € | 174 669,46 € | 4 726 236,39 € |
| Année 3 | 290 768,16 € | 164 459,04 € | 4 435 468,23 € |
| Année 4 | 301 350,17 € | 153 877,03 € | 4 134 118,06 € |
| Année 5 | 312 317,32 € | 142 909,88 € | 3 821 800,74 € |
| Année 6 | 323 683,54 € | 131 543,66 € | 3 498 117,20 € |
| Année 7 | 335 463,50 € | 119 763,70 € | 3 162 653,70 € |
| Année 8 | 347 672,11 € | 107 555,09 € | 2 814 981,59 € |
| Année 9 | 360 325,03 € | 94 902,17 € | 2 454 656,56 € |
| Année 10 | 373 438,45 € | 81 788,75 € | 2 081 218,11 € |
| Année 11 | 387 029,10 € | 68 198,10 € | 1 694 189,01 € |
| Année 12 | 401 114,37 € | 54 112,83 € | 1 293 074,64 € |
| Année 13 | 415 712,24 € | 39 514,96 € | 877 362,40 € |
| Année 14 | 430 841,39 € | 24 385,81 € | 446 521,01 € |
| Année 15 | 446 521,01 € | 8 706,06 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 277 500 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 108 387 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 63 330 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.