Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 290 000 € étalé sur une durée de 10 ans (120 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,43 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 52 137,34 € | 52 137,34 € |
| Salaire net mensuel minimum | 157 992 € / mois | 148 964 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 423 200 € | 5 713 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 132 250 € | 5 422 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 290 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 63 680 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 79 750 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 5 290 000 € sur une durée courte de 10 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 451 251,24 € | 174 396,84 € | 4 838 748,76 € |
| Année 2 | 466 974,83 € | 158 673,25 € | 4 371 773,93 € |
| Année 3 | 483 246,27 € | 142 401,81 € | 3 888 527,66 € |
| Année 4 | 500 084,71 € | 125 563,37 € | 3 388 442,95 € |
| Année 5 | 517 509,85 € | 108 138,23 € | 2 870 933,10 € |
| Année 6 | 535 542,19 € | 90 105,89 € | 2 335 390,91 € |
| Année 7 | 554 202,83 € | 71 445,25 € | 1 781 188,08 € |
| Année 8 | 573 513,68 € | 52 134,40 € | 1 207 674,40 € |
| Année 9 | 593 497,42 € | 32 150,66 € | 614 176,98 € |
| Année 10 | 614 176,98 € | 11 470,59 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 290 000 € sur 10 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 63 480 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 148 964 €.