Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 322 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 364,63 € | 27 364,63 € |
| Salaire net mensuel minimum | 82 923 € / mois | 78 185 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 425 800 € | 5 748 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 133 063 € | 5 455 563 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 322 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 64 070 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 80 238 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 322 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 131 018,47 € | 197 357,09 € | 5 191 481,53 € |
| Année 2 | 136 016,99 € | 192 358,57 € | 5 055 464,54 € |
| Année 3 | 141 206,22 € | 187 169,34 € | 4 914 258,32 € |
| Année 4 | 146 593,42 € | 181 782,14 € | 4 767 664,90 € |
| Année 5 | 152 186,13 € | 176 189,43 € | 4 615 478,77 € |
| Année 6 | 157 992,23 € | 170 383,33 € | 4 457 486,54 € |
| Année 7 | 164 019,84 € | 164 355,72 € | 4 293 466,70 € |
| Année 8 | 170 277,40 € | 158 098,16 € | 4 123 189,30 € |
| Année 9 | 176 773,71 € | 151 601,85 € | 3 946 415,59 € |
| Année 10 | 183 517,87 € | 144 857,69 € | 3 762 897,72 € |
| Année 11 | 190 519,29 € | 137 856,27 € | 3 572 378,43 € |
| Année 12 | 197 787,88 € | 130 587,68 € | 3 374 590,55 € |
| Année 13 | 205 333,74 € | 123 041,82 € | 3 169 256,81 € |
| Année 14 | 213 167,48 € | 115 208,08 € | 2 956 089,33 € |
| Année 15 | 221 300,10 € | 107 075,46 € | 2 734 789,23 € |
| Année 16 | 229 742,98 € | 98 632,58 € | 2 505 046,25 € |
| Année 17 | 238 507,96 € | 89 867,60 € | 2 266 538,29 € |
| Année 18 | 247 607,36 € | 80 768,20 € | 2 018 930,93 € |
| Année 19 | 257 053,89 € | 71 321,67 € | 1 761 877,04 € |
| Année 20 | 266 860,82 € | 61 514,74 € | 1 495 016,22 € |
| Année 21 | 277 041,93 € | 51 333,63 € | 1 217 974,29 € |
| Année 22 | 287 611,42 € | 40 764,14 € | 930 362,87 € |
| Année 23 | 298 584,18 € | 29 791,38 € | 631 778,69 € |
| Année 24 | 309 975,55 € | 18 400,01 € | 321 803,14 € |
| Année 25 | 321 803,14 € | 6 574,04 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 322 500 € sur 25 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 63 870 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 78 185 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.