Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 322 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 027,94 € | 26 027,94 € |
| Salaire net mensuel minimum | 78 873 € / mois | 74 366 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 425 800 € | 5 748 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 133 063 € | 5 455 563 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 322 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 64 070 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 80 238 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 322 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 90 519,58 € | 221 815,70 € | 5 231 980,42 € |
| Année 2 | 94 395,46 € | 217 939,82 € | 5 137 584,96 € |
| Année 3 | 98 437,28 € | 213 898,00 € | 5 039 147,68 € |
| Année 4 | 102 652,17 € | 209 683,11 € | 4 936 495,51 € |
| Année 5 | 107 047,53 € | 205 287,75 € | 4 829 447,98 € |
| Année 6 | 111 631,09 € | 200 704,19 € | 4 717 816,89 € |
| Année 7 | 116 410,90 € | 195 924,38 € | 4 601 405,99 € |
| Année 8 | 121 395,40 € | 190 939,88 € | 4 480 010,59 € |
| Année 9 | 126 593,31 € | 185 741,97 € | 4 353 417,28 € |
| Année 10 | 132 013,78 € | 180 321,50 € | 4 221 403,50 € |
| Année 11 | 137 666,36 € | 174 668,92 € | 4 083 737,14 € |
| Année 12 | 143 560,95 € | 168 774,33 € | 3 940 176,19 € |
| Année 13 | 149 707,94 € | 162 627,34 € | 3 790 468,25 € |
| Année 14 | 156 118,15 € | 156 217,13 € | 3 634 350,10 € |
| Année 15 | 162 802,80 € | 149 532,48 € | 3 471 547,30 € |
| Année 16 | 169 773,70 € | 142 561,58 € | 3 301 773,60 € |
| Année 17 | 177 043,07 € | 135 292,21 € | 3 124 730,53 € |
| Année 18 | 184 623,70 € | 127 711,58 € | 2 940 106,83 € |
| Année 19 | 192 528,93 € | 119 806,35 € | 2 747 577,90 € |
| Année 20 | 200 772,63 € | 111 562,65 € | 2 546 805,27 € |
| Année 21 | 209 369,32 € | 102 965,96 € | 2 337 435,95 € |
| Année 22 | 218 334,08 € | 94 001,20 € | 2 119 101,87 € |
| Année 23 | 227 682,71 € | 84 652,57 € | 1 891 419,16 € |
| Année 24 | 237 431,62 € | 74 903,66 € | 1 653 987,54 € |
| Année 25 | 247 597,98 € | 64 737,30 € | 1 406 389,56 € |
| Année 26 | 258 199,64 € | 54 135,64 € | 1 148 189,92 € |
| Année 27 | 269 255,24 € | 43 080,04 € | 878 934,68 € |
| Année 28 | 280 784,20 € | 31 551,08 € | 598 150,48 € |
| Année 29 | 292 806,82 € | 19 528,46 € | 305 343,66 € |
| Année 30 | 305 343,66 € | 6 991,04 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 322 500 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 425 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 133 063 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 532 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.