Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 322 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 31 362,93 € | 31 362,93 € |
| Salaire net mensuel minimum | 95 039 € / mois | 89 608 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 425 800 € | 5 748 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 133 063 € | 5 455 563 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 322 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 64 070 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 80 238 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 322 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 183 562,72 € | 192 792,44 € | 5 138 937,28 € |
| Année 2 | 190 432,94 € | 185 922,22 € | 4 948 504,34 € |
| Année 3 | 197 560,28 € | 178 794,88 € | 4 750 944,06 € |
| Année 4 | 204 954,38 € | 171 400,78 € | 4 545 989,68 € |
| Année 5 | 212 625,22 € | 163 729,94 € | 4 333 364,46 € |
| Année 6 | 220 583,18 € | 155 771,98 € | 4 112 781,28 € |
| Année 7 | 228 838,95 € | 147 516,21 € | 3 883 942,33 € |
| Année 8 | 237 403,73 € | 138 951,43 € | 3 646 538,60 € |
| Année 9 | 246 289,07 € | 130 066,09 € | 3 400 249,53 € |
| Année 10 | 255 506,94 € | 120 848,22 € | 3 144 742,59 € |
| Année 11 | 265 069,82 € | 111 285,34 € | 2 879 672,77 € |
| Année 12 | 274 990,60 € | 101 364,56 € | 2 604 682,17 € |
| Année 13 | 285 282,71 € | 91 072,45 € | 2 319 399,46 € |
| Année 14 | 295 960,00 € | 80 395,16 € | 2 023 439,46 € |
| Année 15 | 307 036,92 € | 69 318,24 € | 1 716 402,54 € |
| Année 16 | 318 528,43 € | 57 826,73 € | 1 397 874,11 € |
| Année 17 | 330 450,01 € | 45 905,15 € | 1 067 424,10 € |
| Année 18 | 342 817,78 € | 33 537,38 € | 724 606,32 € |
| Année 19 | 355 648,45 € | 20 706,71 € | 368 957,87 € |
| Année 20 | 368 957,87 € | 7 395,81 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 322 500 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 63 870 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 532 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 425 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 133 063 € (2,5%).