Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 334 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 44 913,18 € | 44 913,18 € |
| Salaire net mensuel minimum | 136 101 € / mois | 128 323 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 426 760 € | 5 761 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 133 363 € | 5 467 863 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 334 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 64 214 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 80 418 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 5 334 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 368 459,43 € | 170 498,73 € | 4 966 040,57 € |
| Année 2 | 380 804,21 € | 158 153,95 € | 4 585 236,36 € |
| Année 3 | 393 562,59 € | 145 395,57 € | 4 191 673,77 € |
| Année 4 | 406 748,40 € | 132 209,76 € | 3 784 925,37 € |
| Année 5 | 420 375,96 € | 118 582,20 € | 3 364 549,41 € |
| Année 6 | 434 460,15 € | 104 498,01 € | 2 930 089,26 € |
| Année 7 | 449 016,18 € | 89 941,98 € | 2 481 073,08 € |
| Année 8 | 464 059,88 € | 74 898,28 € | 2 017 013,20 € |
| Année 9 | 479 607,64 € | 59 350,52 € | 1 537 405,56 € |
| Année 10 | 495 676,25 € | 43 281,91 € | 1 041 729,31 € |
| Année 11 | 512 283,27 € | 26 674,89 € | 529 446,04 € |
| Année 12 | 529 446,04 € | 9 511,48 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 334 500 € sur 12 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 426 760 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 133 363 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 128 323 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.