Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 350 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 38 460,34 € | 38 460,34 € |
| Salaire net mensuel minimum | 116 546 € / mois | 109 887 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 428 040 € | 5 778 540 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 133 763 € | 5 484 263 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 350 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 64 406 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 80 658 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 350 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 274 450,38 € | 187 073,70 € | 5 076 049,62 € |
| Année 2 | 284 438,53 € | 177 085,55 € | 4 791 611,09 € |
| Année 3 | 294 790,20 € | 166 733,88 € | 4 496 820,89 € |
| Année 4 | 305 518,58 € | 156 005,50 € | 4 191 302,31 € |
| Année 5 | 316 637,42 € | 144 886,66 € | 3 874 664,89 € |
| Année 6 | 328 160,91 € | 133 363,17 € | 3 546 503,98 € |
| Année 7 | 340 103,75 € | 121 420,33 € | 3 206 400,23 € |
| Année 8 | 352 481,25 € | 109 042,83 € | 2 853 918,98 € |
| Année 9 | 365 309,21 € | 96 214,87 € | 2 488 609,77 € |
| Année 10 | 378 604,01 € | 82 920,07 € | 2 110 005,76 € |
| Année 11 | 392 382,66 € | 69 141,42 € | 1 717 623,10 € |
| Année 12 | 406 662,77 € | 54 861,31 € | 1 310 960,33 € |
| Année 13 | 421 462,57 € | 40 061,51 € | 889 497,76 € |
| Année 14 | 436 800,96 € | 24 723,12 € | 452 696,80 € |
| Année 15 | 452 696,80 € | 8 826,47 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 350 500 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 109 887 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 535 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.