Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 354 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 184,42 € | 26 184,42 € |
| Salaire net mensuel minimum | 79 347 € / mois | 74 813 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 428 360 € | 5 782 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 133 863 € | 5 488 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 354 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 64 454 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 80 718 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 354 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 91 063,75 € | 223 149,29 € | 5 263 436,25 € |
| Année 2 | 94 962,91 € | 219 250,13 € | 5 168 473,34 € |
| Année 3 | 99 029,04 € | 215 184,00 € | 5 069 444,30 € |
| Année 4 | 103 269,27 € | 210 943,77 € | 4 966 175,03 € |
| Année 5 | 107 691,05 € | 206 521,99 € | 4 858 483,98 € |
| Année 6 | 112 302,18 € | 201 910,86 € | 4 746 181,80 € |
| Année 7 | 117 110,71 € | 197 102,33 € | 4 629 071,09 € |
| Année 8 | 122 125,16 € | 192 087,88 € | 4 506 945,93 € |
| Année 9 | 127 354,34 € | 186 858,70 € | 4 379 591,59 € |
| Année 10 | 132 807,38 € | 181 405,66 € | 4 246 784,21 € |
| Année 11 | 138 493,94 € | 175 719,10 € | 4 108 290,27 € |
| Année 12 | 144 423,96 € | 169 789,08 € | 3 963 866,31 € |
| Année 13 | 150 607,92 € | 163 605,12 € | 3 813 258,39 € |
| Année 14 | 157 056,64 € | 157 156,40 € | 3 656 201,75 € |
| Année 15 | 163 781,49 € | 150 431,55 € | 3 492 420,26 € |
| Année 16 | 170 794,29 € | 143 418,75 € | 3 321 625,97 € |
| Année 17 | 178 107,36 € | 136 105,68 € | 3 143 518,61 € |
| Année 18 | 185 733,56 € | 128 479,48 € | 2 957 785,05 € |
| Année 19 | 193 686,30 € | 120 526,74 € | 2 764 098,75 € |
| Année 20 | 201 979,55 € | 112 233,49 € | 2 562 119,20 € |
| Année 21 | 210 627,92 € | 103 585,12 € | 2 351 491,28 € |
| Année 22 | 219 646,59 € | 94 566,45 € | 2 131 844,69 € |
| Année 23 | 229 051,41 € | 85 161,63 € | 1 902 793,28 € |
| Année 24 | 238 858,96 € | 75 354,08 € | 1 663 934,32 € |
| Année 25 | 249 086,40 € | 65 126,64 € | 1 414 847,92 € |
| Année 26 | 259 751,78 € | 54 461,26 € | 1 155 096,14 € |
| Année 27 | 270 873,85 € | 43 339,19 € | 884 222,29 € |
| Année 28 | 282 472,13 € | 31 740,91 € | 601 750,16 € |
| Année 29 | 294 567,00 € | 19 646,04 € | 307 183,16 € |
| Année 30 | 307 183,16 € | 7 033,24 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 354 500 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 74 813 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 535 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.