Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 405 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 31 849,06 € | 31 849,06 € |
| Salaire net mensuel minimum | 96 512 € / mois | 90 997 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 432 400 € | 5 837 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 135 125 € | 5 540 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 405 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 65 060 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 81 475 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 405 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 186 407,95 € | 195 780,77 € | 5 218 592,05 € |
| Année 2 | 193 384,64 € | 188 804,08 € | 5 025 207,41 € |
| Année 3 | 200 622,48 € | 181 566,24 € | 4 824 584,93 € |
| Année 4 | 208 131,18 € | 174 057,54 € | 4 616 453,75 € |
| Année 5 | 215 920,93 € | 166 267,79 € | 4 400 532,82 € |
| Année 6 | 224 002,21 € | 158 186,51 € | 4 176 530,61 € |
| Année 7 | 232 385,97 € | 149 802,75 € | 3 944 144,64 € |
| Année 8 | 241 083,48 € | 141 105,24 € | 3 703 061,16 € |
| Année 9 | 250 106,56 € | 132 082,16 € | 3 452 954,60 € |
| Année 10 | 259 467,29 € | 122 721,43 € | 3 193 487,31 € |
| Année 11 | 269 178,41 € | 113 010,31 € | 2 924 308,90 € |
| Année 12 | 279 252,95 € | 102 935,77 € | 2 645 055,95 € |
| Année 13 | 289 704,61 € | 92 484,11 € | 2 355 351,34 € |
| Année 14 | 300 547,38 € | 81 641,34 € | 2 054 803,96 € |
| Année 15 | 311 796,01 € | 70 392,71 € | 1 743 007,95 € |
| Année 16 | 323 465,63 € | 58 723,09 € | 1 419 542,32 € |
| Année 17 | 335 572,00 € | 46 616,72 € | 1 083 970,32 € |
| Année 18 | 348 131,47 € | 34 057,25 € | 735 838,85 € |
| Année 19 | 361 161,02 € | 21 027,70 € | 374 677,83 € |
| Année 20 | 374 677,83 € | 7 510,48 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 405 000 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 540 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 64 860 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 432 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 135 125 € (2,5%).