Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 431 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 39 038,98 € | 39 038,98 € |
| Salaire net mensuel minimum | 118 300 € / mois | 111 540 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 434 480 € | 5 865 480 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 135 775 € | 5 566 775 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 431 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 65 372 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 81 865 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 431 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 278 579,47 € | 189 888,29 € | 5 152 420,53 € |
| Année 2 | 288 717,90 € | 179 749,86 € | 4 863 702,63 € |
| Année 3 | 299 225,31 € | 169 242,45 € | 4 564 477,32 € |
| Année 4 | 310 115,12 € | 158 352,64 € | 4 254 362,20 € |
| Année 5 | 321 401,22 € | 147 066,54 € | 3 932 960,98 € |
| Année 6 | 333 098,06 € | 135 369,70 € | 3 599 862,92 € |
| Année 7 | 345 220,61 € | 123 247,15 € | 3 254 642,31 € |
| Année 8 | 357 784,32 € | 110 683,44 € | 2 896 857,99 € |
| Année 9 | 370 805,28 € | 97 662,48 € | 2 526 052,71 € |
| Année 10 | 384 300,10 € | 84 167,66 € | 2 141 752,61 € |
| Année 11 | 398 286,05 € | 70 181,71 € | 1 743 466,56 € |
| Année 12 | 412 781,00 € | 55 686,76 € | 1 330 685,56 € |
| Année 13 | 427 803,46 € | 40 664,30 € | 902 882,10 € |
| Année 14 | 443 372,64 € | 25 095,12 € | 459 509,46 € |
| Année 15 | 459 509,46 € | 8 959,32 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 431 000 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 65 172 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 111 540 €.