Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 434 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 575,64 € | 26 575,64 € |
| Salaire net mensuel minimum | 80 532 € / mois | 75 930 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 434 760 € | 5 869 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 135 863 € | 5 570 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 434 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 65 414 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 81 918 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 434 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 92 424,39 € | 226 483,29 € | 5 342 075,61 € |
| Année 2 | 96 381,82 € | 222 525,86 € | 5 245 693,79 € |
| Année 3 | 100 508,69 € | 218 398,99 € | 5 145 185,10 € |
| Année 4 | 104 812,27 € | 214 095,41 € | 5 040 372,83 € |
| Année 5 | 109 300,12 € | 209 607,56 € | 4 931 072,71 € |
| Année 6 | 113 980,15 € | 204 927,53 € | 4 817 092,56 € |
| Année 7 | 118 860,54 € | 200 047,14 € | 4 698 232,02 € |
| Année 8 | 123 949,91 € | 194 957,77 € | 4 574 282,11 € |
| Année 9 | 129 257,18 € | 189 650,50 € | 4 445 024,93 € |
| Année 10 | 134 791,74 € | 184 115,94 € | 4 310 233,19 € |
| Année 11 | 140 563,25 € | 178 344,43 € | 4 169 669,94 € |
| Année 12 | 146 581,86 € | 172 325,82 € | 4 023 088,08 € |
| Année 13 | 152 858,22 € | 166 049,46 € | 3 870 229,86 € |
| Année 14 | 159 403,32 € | 159 504,36 € | 3 710 826,54 € |
| Année 15 | 166 228,65 € | 152 679,03 € | 3 544 597,89 € |
| Année 16 | 173 346,23 € | 145 561,45 € | 3 371 251,66 € |
| Année 17 | 180 768,57 € | 138 139,11 € | 3 190 483,09 € |
| Année 18 | 188 508,72 € | 130 398,96 € | 3 001 974,37 € |
| Année 19 | 196 580,29 € | 122 327,39 € | 2 805 394,08 € |
| Année 20 | 204 997,46 € | 113 910,22 € | 2 600 396,62 € |
| Année 21 | 213 775,04 € | 105 132,64 € | 2 386 621,58 € |
| Année 22 | 222 928,45 € | 95 979,23 € | 2 163 693,13 € |
| Année 23 | 232 473,81 € | 86 433,87 € | 1 931 219,32 € |
| Année 24 | 242 427,87 € | 76 479,81 € | 1 688 791,45 € |
| Année 25 | 252 808,17 € | 66 099,51 € | 1 435 983,28 € |
| Année 26 | 263 632,89 € | 55 274,79 € | 1 172 350,39 € |
| Année 27 | 274 921,12 € | 43 986,56 € | 897 429,27 € |
| Année 28 | 286 692,71 € | 32 214,97 € | 610 736,56 € |
| Année 29 | 298 968,33 € | 19 939,35 € | 311 768,23 € |
| Année 30 | 311 768,23 € | 7 138,14 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 434 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 75 930 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 543 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 65 214 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.