Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 450 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 32 117,17 € | 32 117,17 € |
| Salaire net mensuel minimum | 97 325 € / mois | 91 763 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 436 040 € | 5 886 540 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 136 263 € | 5 586 763 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 450 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 65 606 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 82 158 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 450 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 187 977,15 € | 197 428,89 € | 5 262 522,85 € |
| Année 2 | 195 012,60 € | 190 393,44 € | 5 067 510,25 € |
| Année 3 | 202 311,34 € | 183 094,70 € | 4 865 198,91 € |
| Année 4 | 209 883,26 € | 175 522,78 € | 4 655 315,65 € |
| Année 5 | 217 738,58 € | 167 667,46 € | 4 437 577,07 € |
| Année 6 | 225 887,89 € | 159 518,15 € | 4 211 689,18 € |
| Année 7 | 234 342,23 € | 151 063,81 € | 3 977 346,95 € |
| Année 8 | 243 112,97 € | 142 293,07 € | 3 734 233,98 € |
| Année 9 | 252 211,97 € | 133 194,07 € | 3 482 022,01 € |
| Année 10 | 261 651,55 € | 123 754,49 € | 3 220 370,46 € |
| Année 11 | 271 444,39 € | 113 961,65 € | 2 948 926,07 € |
| Année 12 | 281 603,77 € | 103 802,27 € | 2 667 322,30 € |
| Année 13 | 292 143,38 € | 93 262,66 € | 2 375 178,92 € |
| Année 14 | 303 077,45 € | 82 328,59 € | 2 072 101,47 € |
| Année 15 | 314 420,75 € | 70 985,29 € | 1 757 680,72 € |
| Année 16 | 326 188,60 € | 59 217,44 € | 1 431 492,12 € |
| Année 17 | 338 396,89 € | 47 009,15 € | 1 093 095,23 € |
| Année 18 | 351 062,09 € | 34 343,95 € | 742 033,14 € |
| Année 19 | 364 201,35 € | 21 204,69 € | 377 831,79 € |
| Année 20 | 377 831,79 € | 7 573,70 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 450 500 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 65 406 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 91 763 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 436 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 136 263 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.