Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 467 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 39 301,35 € | 39 301,35 € |
| Salaire net mensuel minimum | 119 095 € / mois | 112 290 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 437 400 € | 5 904 900 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 136 688 € | 5 604 188 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 467 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 65 810 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 82 413 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 5 467 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 280 451,72 € | 191 164,48 € | 5 187 048,28 € |
| Année 2 | 290 658,31 € | 180 957,89 € | 4 896 389,97 € |
| Année 3 | 301 236,34 € | 170 379,86 € | 4 595 153,63 € |
| Année 4 | 312 199,32 € | 159 416,88 € | 4 282 954,31 € |
| Année 5 | 323 561,28 € | 148 054,92 € | 3 959 393,03 € |
| Année 6 | 335 336,72 € | 136 279,48 € | 3 624 056,31 € |
| Année 7 | 347 540,74 € | 124 075,46 € | 3 276 515,57 € |
| Année 8 | 360 188,88 € | 111 427,32 € | 2 916 326,69 € |
| Année 9 | 373 297,34 € | 98 318,86 € | 2 543 029,35 € |
| Année 10 | 386 882,88 € | 84 733,32 € | 2 156 146,47 € |
| Année 11 | 400 962,83 € | 70 653,37 € | 1 755 183,64 € |
| Année 12 | 415 555,17 € | 56 061,03 € | 1 339 628,47 € |
| Année 13 | 430 678,61 € | 40 937,59 € | 908 949,86 € |
| Année 14 | 446 352,42 € | 25 263,78 € | 462 597,44 € |
| Année 15 | 462 597,44 € | 9 019,54 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 467 500 € sur 15 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 546 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 437 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 136 688 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.