Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 558 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 577,98 € | 28 577,98 € |
| Salaire net mensuel minimum | 86 600 € / mois | 81 651 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 444 680 € | 6 003 180 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 138 963 € | 5 697 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 558 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 66 902 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 83 778 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 558 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 136 827,84 € | 206 107,92 € | 5 421 672,16 € |
| Année 2 | 142 048,00 € | 200 887,76 € | 5 279 624,16 € |
| Année 3 | 147 467,31 € | 195 468,45 € | 5 132 156,85 € |
| Année 4 | 153 093,40 € | 189 842,36 € | 4 979 063,45 € |
| Année 5 | 158 934,10 € | 184 001,66 € | 4 820 129,35 € |
| Année 6 | 164 997,63 € | 177 938,13 € | 4 655 131,72 € |
| Année 7 | 171 292,51 € | 171 643,25 € | 4 483 839,21 € |
| Année 8 | 177 827,54 € | 165 108,22 € | 4 306 011,67 € |
| Année 9 | 184 611,89 € | 158 323,87 € | 4 121 399,78 € |
| Année 10 | 191 655,07 € | 151 280,69 € | 3 929 744,71 € |
| Année 11 | 198 966,97 € | 143 968,79 € | 3 730 777,74 € |
| Année 12 | 206 557,81 € | 136 377,95 € | 3 524 219,93 € |
| Année 13 | 214 438,25 € | 128 497,51 € | 3 309 781,68 € |
| Année 14 | 222 619,35 € | 120 316,41 € | 3 087 162,33 € |
| Année 15 | 231 112,57 € | 111 823,19 € | 2 856 049,76 € |
| Année 16 | 239 929,82 € | 103 005,94 € | 2 616 119,94 € |
| Année 17 | 249 083,45 € | 93 852,31 € | 2 367 036,49 € |
| Année 18 | 258 586,29 € | 84 349,47 € | 2 108 450,20 € |
| Année 19 | 268 451,71 € | 74 484,05 € | 1 839 998,49 € |
| Année 20 | 278 693,48 € | 64 242,28 € | 1 561 305,01 € |
| Année 21 | 289 325,99 € | 53 609,77 € | 1 271 979,02 € |
| Année 22 | 300 364,15 € | 42 571,61 € | 971 614,87 € |
| Année 23 | 311 823,43 € | 31 112,33 € | 659 791,44 € |
| Année 24 | 323 719,90 € | 19 215,86 € | 336 071,54 € |
| Année 25 | 336 071,54 € | 6 865,53 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 558 500 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 81 651 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.