Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 785 500 € étalé sur une durée de 10 ans (120 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,43 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 57 020,90 € | 57 020,90 € |
| Salaire net mensuel minimum | 172 791 € / mois | 162 917 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 462 840 € | 6 248 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 144 638 € | 5 930 138 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 785 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 69 626 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 87 183 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 5 785 500 € sur une durée courte de 10 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 493 518,70 € | 190 732,10 € | 5 291 981,30 € |
| Année 2 | 510 715,05 € | 173 535,75 € | 4 781 266,25 € |
| Année 3 | 528 510,61 € | 155 740,19 € | 4 252 755,64 € |
| Année 4 | 546 926,25 € | 137 324,55 € | 3 705 829,39 € |
| Année 5 | 565 983,55 € | 118 267,25 € | 3 139 845,84 € |
| Année 6 | 585 704,91 € | 98 545,89 € | 2 554 140,93 € |
| Année 7 | 606 113,44 € | 78 137,36 € | 1 948 027,49 € |
| Année 8 | 627 233,11 € | 57 017,69 € | 1 320 794,38 € |
| Année 9 | 649 088,65 € | 35 162,15 € | 671 705,73 € |
| Année 10 | 671 705,73 € | 12 545,04 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 785 500 € sur 10 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 162 917 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 69 426 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.