Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 589 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 2 882,76 € | 2 882,76 € |
| Salaire net mensuel minimum | 8 736 € / mois | 8 236 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 47 160 € | 636 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 14 738 € | 604 238 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 589 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 7 274 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 9 243 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 589 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 10 025,66 € | 24 567,46 € | 579 474,34 € |
| Année 2 | 10 454,92 € | 24 138,20 € | 569 019,42 € |
| Année 3 | 10 902,58 € | 23 690,54 € | 558 116,84 € |
| Année 4 | 11 369,41 € | 23 223,71 € | 546 747,43 € |
| Année 5 | 11 856,22 € | 22 736,90 € | 534 891,21 € |
| Année 6 | 12 363,90 € | 22 229,22 € | 522 527,31 € |
| Année 7 | 12 893,29 € | 21 699,83 € | 509 634,02 € |
| Année 8 | 13 445,35 € | 21 147,77 € | 496 188,67 € |
| Année 9 | 14 021,07 € | 20 572,05 € | 482 167,60 € |
| Année 10 | 14 621,40 € | 19 971,72 € | 467 546,20 € |
| Année 11 | 15 247,47 € | 19 345,65 € | 452 298,73 € |
| Année 12 | 15 900,34 € | 18 692,78 € | 436 398,39 € |
| Année 13 | 16 581,16 € | 18 011,96 € | 419 817,23 € |
| Année 14 | 17 291,13 € | 17 301,99 € | 402 526,10 € |
| Année 15 | 18 031,50 € | 16 561,62 € | 384 494,60 € |
| Année 16 | 18 803,58 € | 15 789,54 € | 365 691,02 € |
| Année 17 | 19 608,70 € | 14 984,42 € | 346 082,32 € |
| Année 18 | 20 448,31 € | 14 144,81 € | 325 634,01 € |
| Année 19 | 21 323,87 € | 13 269,25 € | 304 310,14 € |
| Année 20 | 22 236,92 € | 12 356,20 € | 282 073,22 € |
| Année 21 | 23 189,05 € | 11 404,07 € | 258 884,17 € |
| Année 22 | 24 181,96 € | 10 411,16 € | 234 702,21 € |
| Année 23 | 25 217,39 € | 9 375,73 € | 209 484,82 € |
| Année 24 | 26 297,13 € | 8 295,99 € | 183 187,69 € |
| Année 25 | 27 423,13 € | 7 169,99 € | 155 764,56 € |
| Année 26 | 28 597,33 € | 5 995,79 € | 127 167,23 € |
| Année 27 | 29 821,82 € | 4 771,30 € | 97 345,41 € |
| Année 28 | 31 098,75 € | 3 494,37 € | 66 246,66 € |
| Année 29 | 32 430,31 € | 2 162,81 € | 33 816,35 € |
| Année 30 | 33 816,35 € | 774,19 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 589 500 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 58 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 47 160 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 14 738 € (2,5%).