Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 982 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 50 368,93 € | 50 368,93 € |
| Salaire net mensuel minimum | 152 633 € / mois | 143 911 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 478 600 € | 6 461 100 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 149 563 € | 6 132 063 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 982 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 71 990 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 90 138 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 5 982 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 413 217,39 € | 191 209,77 € | 5 569 282,61 € |
| Année 2 | 427 061,70 € | 177 365,46 € | 5 142 220,91 € |
| Année 3 | 441 369,88 € | 163 057,28 € | 4 700 851,03 € |
| Année 4 | 456 157,40 € | 148 269,76 € | 4 244 693,63 € |
| Année 5 | 471 440,37 € | 132 986,79 € | 3 773 253,26 € |
| Année 6 | 487 235,38 € | 117 191,78 € | 3 286 017,88 € |
| Année 7 | 503 559,58 € | 100 867,58 € | 2 782 458,30 € |
| Année 8 | 520 430,72 € | 83 996,44 € | 2 262 027,58 € |
| Année 9 | 537 867,07 € | 66 560,09 € | 1 724 160,51 € |
| Année 10 | 555 887,65 € | 48 539,51 € | 1 168 272,86 € |
| Année 11 | 574 511,96 € | 29 915,20 € | 593 760,90 € |
| Année 12 | 593 760,90 € | 10 666,93 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 982 500 € sur 12 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 598 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 143 911 €.