Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 015 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 50 646,77 € | 50 646,77 € |
| Salaire net mensuel minimum | 153 475 € / mois | 144 705 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 481 240 € | 6 496 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 150 388 € | 6 165 888 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 015 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 72 386 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 90 633 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 6 015 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 415 496,74 € | 192 264,50 € | 5 600 003,26 € |
| Année 2 | 429 417,43 € | 178 343,81 € | 5 170 585,83 € |
| Année 3 | 443 804,50 € | 163 956,74 € | 4 726 781,33 € |
| Année 4 | 458 673,61 € | 149 087,63 € | 4 268 107,72 € |
| Année 5 | 474 040,88 € | 133 720,36 € | 3 794 066,84 € |
| Année 6 | 489 923,04 € | 117 838,20 € | 3 304 143,80 € |
| Année 7 | 506 337,27 € | 101 423,97 € | 2 797 806,53 € |
| Année 8 | 523 301,47 € | 84 459,77 € | 2 274 505,06 € |
| Année 9 | 540 834,01 € | 66 927,23 € | 1 733 671,05 € |
| Année 10 | 558 953,96 € | 48 807,28 € | 1 174 717,09 € |
| Année 11 | 577 681,02 € | 30 080,22 € | 597 036,07 € |
| Année 12 | 597 036,07 € | 10 725,78 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 015 500 € sur 12 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 144 705 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 481 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 150 388 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 72 186 € pour cette enveloppe de financement.