Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 604 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 2 956,11 € | 2 956,11 € |
| Salaire net mensuel minimum | 8 958 € / mois | 8 446 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 48 360 € | 652 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 15 113 € | 619 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 604 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 7 454 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 9 468 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 604 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 10 280,72 € | 25 192,60 € | 594 219,28 € |
| Année 2 | 10 720,94 € | 24 752,38 € | 583 498,34 € |
| Année 3 | 11 179,98 € | 24 293,34 € | 572 318,36 € |
| Année 4 | 11 658,68 € | 23 814,64 € | 560 659,68 € |
| Année 5 | 12 157,88 € | 23 315,44 € | 548 501,80 € |
| Année 6 | 12 678,45 € | 22 794,87 € | 535 823,35 € |
| Année 7 | 13 221,33 € | 22 251,99 € | 522 602,02 € |
| Année 8 | 13 787,44 € | 21 685,88 € | 508 814,58 € |
| Année 9 | 14 377,79 € | 21 095,53 € | 494 436,79 € |
| Année 10 | 14 993,41 € | 20 479,91 € | 479 443,38 € |
| Année 11 | 15 635,40 € | 19 837,92 € | 463 807,98 € |
| Année 12 | 16 304,89 € | 19 168,43 € | 447 503,09 € |
| Année 13 | 17 003,02 € | 18 470,30 € | 430 500,07 € |
| Année 14 | 17 731,04 € | 17 742,28 € | 412 769,03 € |
| Année 15 | 18 490,27 € | 16 983,05 € | 394 278,76 € |
| Année 16 | 19 281,98 € | 16 191,34 € | 374 996,78 € |
| Année 17 | 20 107,60 € | 15 365,72 € | 354 889,18 € |
| Année 18 | 20 968,56 € | 14 504,76 € | 333 920,62 € |
| Année 19 | 21 866,39 € | 13 606,93 € | 312 054,23 € |
| Année 20 | 22 802,66 € | 12 670,66 € | 289 251,57 € |
| Année 21 | 23 779,03 € | 11 694,29 € | 265 472,54 € |
| Année 22 | 24 797,21 € | 10 676,11 € | 240 675,33 € |
| Année 23 | 25 858,97 € | 9 614,35 € | 214 816,36 € |
| Année 24 | 26 966,21 € | 8 507,11 € | 187 850,15 € |
| Année 25 | 28 120,83 € | 7 352,49 € | 159 729,32 € |
| Année 26 | 29 324,93 € | 6 148,39 € | 130 404,39 € |
| Année 27 | 30 580,53 € | 4 892,79 € | 99 823,86 € |
| Année 28 | 31 889,96 € | 3 583,36 € | 67 933,90 € |
| Année 29 | 33 255,42 € | 2 217,90 € | 34 678,48 € |
| Année 30 | 34 678,48 € | 793,97 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 604 500 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 8 446 €.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.