Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 654 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 3 200,62 € | 3 200,62 € |
| Salaire net mensuel minimum | 9 699 € / mois | 9 145 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 52 360 € | 706 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 16 363 € | 670 863 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 654 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 8 054 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 10 218 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 654 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 11 131,10 € | 27 276,34 € | 643 368,90 € |
| Année 2 | 11 607,70 € | 26 799,74 € | 631 761,20 € |
| Année 3 | 12 104,71 € | 26 302,73 € | 619 656,49 € |
| Année 4 | 12 623,01 € | 25 784,43 € | 607 033,48 € |
| Année 5 | 13 163,52 € | 25 243,92 € | 593 869,96 € |
| Année 6 | 13 727,16 € | 24 680,28 € | 580 142,80 € |
| Année 7 | 14 314,94 € | 24 092,50 € | 565 827,86 € |
| Année 8 | 14 927,85 € | 23 479,59 € | 550 900,01 € |
| Année 9 | 15 567,03 € | 22 840,41 € | 535 332,98 € |
| Année 10 | 16 233,60 € | 22 173,84 € | 519 099,38 € |
| Année 11 | 16 928,69 € | 21 478,75 € | 502 170,69 € |
| Année 12 | 17 653,52 € | 20 753,92 € | 484 517,17 € |
| Année 13 | 18 409,43 € | 19 998,01 € | 466 107,74 € |
| Année 14 | 19 197,69 € | 19 209,75 € | 446 910,05 € |
| Année 15 | 20 019,67 € | 18 387,77 € | 426 890,38 € |
| Année 16 | 20 876,89 € | 17 530,55 € | 406 013,49 € |
| Année 17 | 21 770,78 € | 16 636,66 € | 384 242,71 € |
| Année 18 | 22 702,96 € | 15 704,48 € | 361 539,75 € |
| Année 19 | 23 675,06 € | 14 732,38 € | 337 864,69 € |
| Année 20 | 24 688,79 € | 13 718,65 € | 313 175,90 € |
| Année 21 | 25 745,90 € | 12 661,54 € | 287 430,00 € |
| Année 22 | 26 848,29 € | 11 559,15 € | 260 581,71 € |
| Année 23 | 27 997,88 € | 10 409,56 € | 232 583,83 € |
| Année 24 | 29 196,70 € | 9 210,74 € | 203 387,13 € |
| Année 25 | 30 446,86 € | 7 960,58 € | 172 940,27 € |
| Année 26 | 31 750,53 € | 6 656,91 € | 141 189,74 € |
| Année 27 | 33 110,01 € | 5 297,43 € | 108 079,73 € |
| Année 28 | 34 527,71 € | 3 879,73 € | 73 552,02 € |
| Année 29 | 36 006,14 € | 2 401,30 € | 37 545,88 € |
| Année 30 | 37 545,88 € | 859,61 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 654 500 € sur 30 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 65 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 9 145 €.