Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 654 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 3 856,65 € | 3 856,65 € |
| Salaire net mensuel minimum | 11 687 € / mois | 11 019 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 52 360 € | 706 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 16 363 € | 670 863 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 654 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 8 054 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 10 218 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 654 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 22 572,39 € | 23 707,41 € | 631 927,61 € |
| Année 2 | 23 417,22 € | 22 862,58 € | 608 510,39 € |
| Année 3 | 24 293,65 € | 21 986,15 € | 584 216,74 € |
| Année 4 | 25 202,88 € | 21 076,92 € | 559 013,86 € |
| Année 5 | 26 146,15 € | 20 133,65 € | 532 867,71 € |
| Année 6 | 27 124,73 € | 19 155,07 € | 505 742,98 € |
| Année 7 | 28 139,95 € | 18 139,85 € | 477 603,03 € |
| Année 8 | 29 193,13 € | 17 086,67 € | 448 409,90 € |
| Année 9 | 30 285,76 € | 15 994,04 € | 418 124,14 € |
| Année 10 | 31 419,26 € | 14 860,54 € | 386 704,88 € |
| Année 11 | 32 595,21 € | 13 684,59 € | 354 109,67 € |
| Année 12 | 33 815,12 € | 12 464,68 € | 320 294,55 € |
| Année 13 | 35 080,74 € | 11 199,06 € | 285 213,81 € |
| Année 14 | 36 393,68 € | 9 886,12 € | 248 820,13 € |
| Année 15 | 37 755,79 € | 8 524,01 € | 211 064,34 € |
| Année 16 | 39 168,90 € | 7 110,90 € | 171 895,44 € |
| Année 17 | 40 634,87 € | 5 644,93 € | 131 260,57 € |
| Année 18 | 42 155,72 € | 4 124,08 € | 89 104,85 € |
| Année 19 | 43 733,49 € | 2 546,31 € | 45 371,36 € |
| Année 20 | 45 371,36 € | 909,50 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 654 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 7 854 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 11 019 €.