Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 654 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 4 704,66 € | 4 704,66 € |
| Salaire net mensuel minimum | 14 257 € / mois | 13 442 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 52 360 € | 706 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 16 363 € | 670 863 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 654 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 8 054 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 10 218 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 654 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 33 572,13 € | 22 883,79 € | 620 927,87 € |
| Année 2 | 34 793,92 € | 21 662,00 € | 586 133,95 € |
| Année 3 | 36 060,20 € | 20 395,72 € | 550 073,75 € |
| Année 4 | 37 372,55 € | 19 083,37 € | 512 701,20 € |
| Année 5 | 38 732,65 € | 17 723,27 € | 473 968,55 € |
| Année 6 | 40 142,26 € | 16 313,66 € | 433 826,29 € |
| Année 7 | 41 603,17 € | 14 852,75 € | 392 223,12 € |
| Année 8 | 43 117,25 € | 13 338,67 € | 349 105,87 € |
| Année 9 | 44 686,42 € | 11 769,50 € | 304 419,45 € |
| Année 10 | 46 312,72 € | 10 143,20 € | 258 106,73 € |
| Année 11 | 47 998,18 € | 8 457,74 € | 210 108,55 € |
| Année 12 | 49 745,00 € | 6 710,92 € | 160 363,55 € |
| Année 13 | 51 555,38 € | 4 900,54 € | 108 808,17 € |
| Année 14 | 53 431,66 € | 3 024,26 € | 55 376,51 € |
| Année 15 | 55 376,51 € | 1 079,71 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 654 500 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 13 442 €.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 7 854 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 65 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.