Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 087 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 51 252,97 € | 51 252,97 € |
| Salaire net mensuel minimum | 155 312 € / mois | 146 437 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 487 000 € | 6 574 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 152 188 € | 6 239 688 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 087 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 73 250 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 91 713 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 6 087 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 420 469,90 € | 194 565,74 € | 5 667 030,10 € |
| Année 2 | 434 557,21 € | 180 478,43 € | 5 232 472,89 € |
| Année 3 | 449 116,52 € | 165 919,12 € | 4 783 356,37 € |
| Année 4 | 464 163,59 € | 150 872,05 € | 4 319 192,78 € |
| Année 5 | 479 714,78 € | 135 320,86 € | 3 839 478,00 € |
| Année 6 | 495 787,04 € | 119 248,60 € | 3 343 690,96 € |
| Année 7 | 512 397,74 € | 102 637,90 € | 2 831 293,22 € |
| Année 8 | 529 564,99 € | 85 470,65 € | 2 301 728,23 € |
| Année 9 | 547 307,38 € | 67 728,26 € | 1 754 420,85 € |
| Année 10 | 565 644,20 € | 49 391,44 € | 1 188 776,65 € |
| Année 11 | 584 595,41 € | 30 440,23 € | 604 181,24 € |
| Année 12 | 604 181,24 € | 10 854,10 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 087 500 € sur 12 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 487 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 152 188 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 608 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 73 050 € pour cette enveloppe de financement.