Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 132 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 51 631,84 € | 51 631,84 € |
| Salaire net mensuel minimum | 156 460 € / mois | 147 520 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 490 600 € | 6 623 100 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 153 313 € | 6 285 813 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 132 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 73 790 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 92 388 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 6 132 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 423 578,09 € | 196 003,99 € | 5 708 921,91 € |
| Année 2 | 437 769,51 € | 181 812,57 € | 5 271 152,40 € |
| Année 3 | 452 436,45 € | 167 145,63 € | 4 818 715,95 € |
| Année 4 | 467 594,74 € | 151 987,34 € | 4 351 121,21 € |
| Année 5 | 483 260,93 € | 136 321,15 € | 3 867 860,28 € |
| Année 6 | 499 451,96 € | 120 130,12 € | 3 368 408,32 € |
| Année 7 | 516 185,45 € | 103 396,63 € | 2 852 222,87 € |
| Année 8 | 533 479,59 € | 86 102,49 € | 2 318 743,28 € |
| Année 9 | 551 353,15 € | 68 228,93 € | 1 767 390,13 € |
| Année 10 | 569 825,53 € | 49 756,55 € | 1 197 564,60 € |
| Année 11 | 588 916,83 € | 30 665,25 € | 608 647,77 € |
| Année 12 | 608 647,77 € | 10 934,36 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 132 500 € sur 12 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 147 520 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 490 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 153 313 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 613 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.