Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 210 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 44 638,57 € | 44 638,57 € |
| Salaire net mensuel minimum | 135 268 € / mois | 127 539 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 496 800 € | 6 706 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 155 250 € | 6 365 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 210 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 74 720 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 93 550 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 210 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 318 537,77 € | 217 125,07 € | 5 891 462,23 € |
| Année 2 | 330 130,43 € | 205 532,41 € | 5 561 331,80 € |
| Année 3 | 342 144,95 € | 193 517,89 € | 5 219 186,85 € |
| Année 4 | 354 596,75 € | 181 066,09 € | 4 864 590,10 € |
| Année 5 | 367 501,69 € | 168 161,15 € | 4 497 088,41 € |
| Année 6 | 380 876,30 € | 154 786,54 € | 4 116 212,11 € |
| Année 7 | 394 737,62 € | 140 925,22 € | 3 721 474,49 € |
| Année 8 | 409 103,44 € | 126 559,40 € | 3 312 371,05 € |
| Année 9 | 423 992,05 € | 111 670,79 € | 2 888 379,00 € |
| Année 10 | 439 422,53 € | 96 240,31 € | 2 448 956,47 € |
| Année 11 | 455 414,57 € | 80 248,27 € | 1 993 541,90 € |
| Année 12 | 471 988,61 € | 63 674,23 € | 1 521 553,29 € |
| Année 13 | 489 165,83 € | 46 497,01 € | 1 032 387,46 € |
| Année 14 | 506 968,17 € | 28 694,67 € | 525 419,29 € |
| Année 15 | 525 419,29 € | 10 244,42 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 210 000 € sur 15 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 621 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 496 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 155 250 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 127 539 €.