Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 218 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 36 642,62 € | 36 642,62 € |
| Salaire net mensuel minimum | 111 038 € / mois | 104 693 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 497 480 € | 6 715 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 155 463 € | 6 373 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 218 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 74 822 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 93 678 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 218 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 214 463,94 € | 225 247,50 € | 6 004 036,06 € |
| Année 2 | 222 490,69 € | 217 220,75 € | 5 781 545,37 € |
| Année 3 | 230 817,87 € | 208 893,57 € | 5 550 727,50 € |
| Année 4 | 239 456,71 € | 200 254,73 € | 5 311 270,79 € |
| Année 5 | 248 418,86 € | 191 292,58 € | 5 062 851,93 € |
| Année 6 | 257 716,46 € | 181 994,98 € | 4 805 135,47 € |
| Année 7 | 267 362,03 € | 172 349,41 € | 4 537 773,44 € |
| Année 8 | 277 368,63 € | 162 342,81 € | 4 260 404,81 € |
| Année 9 | 287 749,73 € | 151 961,71 € | 3 972 655,08 € |
| Année 10 | 298 519,35 € | 141 192,09 € | 3 674 135,73 € |
| Année 11 | 309 692,06 € | 130 019,38 € | 3 364 443,67 € |
| Année 12 | 321 282,93 € | 118 428,51 € | 3 043 160,74 € |
| Année 13 | 333 307,62 € | 106 403,82 € | 2 709 853,12 € |
| Année 14 | 345 782,34 € | 93 929,10 € | 2 364 070,78 € |
| Année 15 | 358 723,97 € | 80 987,47 € | 2 005 346,81 € |
| Année 16 | 372 149,96 € | 67 561,48 € | 1 633 196,85 € |
| Année 17 | 386 078,45 € | 53 632,99 € | 1 247 118,40 € |
| Année 18 | 400 528,25 € | 39 183,19 € | 846 590,15 € |
| Année 19 | 415 518,85 € | 24 192,59 € | 431 071,30 € |
| Année 20 | 431 071,30 € | 8 640,94 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 218 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 104 693 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.