Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 168 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 36 348,00 € | 36 348,00 € |
| Salaire net mensuel minimum | 110 145 € / mois | 103 851 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 493 480 € | 6 661 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 154 213 € | 6 322 713 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 168 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 74 222 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 92 928 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 168 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 212 739,60 € | 223 436,40 € | 5 955 760,40 € |
| Année 2 | 220 701,82 € | 215 474,18 € | 5 735 058,58 € |
| Année 3 | 228 962,05 € | 207 213,95 € | 5 506 096,53 € |
| Année 4 | 237 531,44 € | 198 644,56 € | 5 268 565,09 € |
| Année 5 | 246 421,56 € | 189 754,44 € | 5 022 143,53 € |
| Année 6 | 255 644,38 € | 180 531,62 € | 4 766 499,15 € |
| Année 7 | 265 212,41 € | 170 963,59 € | 4 501 286,74 € |
| Année 8 | 275 138,54 € | 161 037,46 € | 4 226 148,20 € |
| Année 9 | 285 436,16 € | 150 739,84 € | 3 940 712,04 € |
| Année 10 | 296 119,21 € | 140 056,79 € | 3 644 592,83 € |
| Année 11 | 307 202,10 € | 128 973,90 € | 3 337 390,73 € |
| Année 12 | 318 699,79 € | 117 476,21 € | 3 018 690,94 € |
| Année 13 | 330 627,77 € | 105 548,23 € | 2 688 063,17 € |
| Année 14 | 343 002,20 € | 93 173,80 € | 2 345 060,97 € |
| Année 15 | 355 839,77 € | 80 336,23 € | 1 989 221,20 € |
| Année 16 | 369 157,79 € | 67 018,21 € | 1 620 063,41 € |
| Année 17 | 382 974,32 € | 53 201,68 € | 1 237 089,09 € |
| Année 18 | 397 307,92 € | 38 868,08 € | 839 781,17 € |
| Année 19 | 412 178,00 € | 23 998,00 € | 427 603,17 € |
| Année 20 | 427 603,17 € | 8 571,39 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 168 500 € sur 20 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 493 480 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 154 213 € (2,5%).