Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 238 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 52 524,29 € | 52 524,29 € |
| Salaire net mensuel minimum | 159 165 € / mois | 150 069 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 499 080 € | 6 737 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 155 963 € | 6 394 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 238 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 75 062 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 93 978 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 6 238 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 430 899,55 € | 199 391,93 € | 5 807 600,45 € |
| Année 2 | 445 336,30 € | 184 955,18 € | 5 362 264,15 € |
| Année 3 | 460 256,71 € | 170 034,77 € | 4 902 007,44 € |
| Année 4 | 475 677,06 € | 154 614,42 € | 4 426 330,38 € |
| Année 5 | 491 613,99 € | 138 677,49 € | 3 934 716,39 € |
| Année 6 | 508 084,90 € | 122 206,58 € | 3 426 631,49 € |
| Année 7 | 525 107,64 € | 105 183,84 € | 2 901 523,85 € |
| Année 8 | 542 700,71 € | 87 590,77 € | 2 358 823,14 € |
| Année 9 | 560 883,19 € | 69 408,29 € | 1 797 939,95 € |
| Année 10 | 579 674,88 € | 50 616,60 € | 1 218 265,07 € |
| Année 11 | 599 096,14 € | 31 195,34 € | 619 168,93 € |
| Année 12 | 619 168,93 € | 11 123,38 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 238 500 € sur 12 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 499 080 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 155 963 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 150 069 €.