Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 288 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 52 945,26 € | 52 945,26 € |
| Salaire net mensuel minimum | 160 440 € / mois | 151 272 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 503 080 € | 6 791 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 157 213 € | 6 445 713 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 288 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 75 662 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 94 728 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 6 288 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 434 353,12 € | 200 990,00 € | 5 854 146,88 € |
| Année 2 | 448 905,58 € | 186 437,54 € | 5 405 241,30 € |
| Année 3 | 463 945,59 € | 171 397,53 € | 4 941 295,71 € |
| Année 4 | 479 489,49 € | 155 853,63 € | 4 461 806,22 € |
| Année 5 | 495 554,17 € | 139 788,95 € | 3 966 252,05 € |
| Année 6 | 512 157,11 € | 123 186,01 € | 3 454 094,94 € |
| Année 7 | 529 316,26 € | 106 026,86 € | 2 924 778,68 € |
| Année 8 | 547 050,34 € | 88 292,78 € | 2 377 728,34 € |
| Année 9 | 565 378,56 € | 69 964,56 € | 1 812 349,78 € |
| Année 10 | 584 320,84 € | 51 022,28 € | 1 228 028,94 € |
| Année 11 | 603 897,76 € | 31 445,36 € | 624 131,18 € |
| Année 12 | 624 131,18 € | 11 212,51 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 288 500 € sur 12 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 151 272 €.