Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 273 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 36 966,71 € | 36 966,71 € |
| Salaire net mensuel minimum | 112 020 € / mois | 105 619 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 501 880 € | 6 775 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 156 838 € | 6 430 338 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 273 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 75 482 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 94 503 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 273 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 216 360,78 € | 227 239,74 € | 6 057 139,22 € |
| Année 2 | 224 458,55 € | 219 141,97 € | 5 832 680,67 € |
| Année 3 | 232 859,37 € | 210 741,15 € | 5 599 821,30 € |
| Année 4 | 241 574,62 € | 202 025,90 € | 5 358 246,68 € |
| Année 5 | 250 616,05 € | 192 984,47 € | 5 107 630,63 € |
| Année 6 | 259 995,88 € | 183 604,64 € | 4 847 634,75 € |
| Année 7 | 269 726,77 € | 173 873,75 € | 4 577 907,98 € |
| Année 8 | 279 821,85 € | 163 778,67 € | 4 298 086,13 € |
| Année 9 | 290 294,76 € | 153 305,76 € | 4 007 791,37 € |
| Année 10 | 301 159,67 € | 142 440,85 € | 3 706 631,70 € |
| Année 11 | 312 431,20 € | 131 169,32 € | 3 394 200,50 € |
| Année 12 | 324 124,58 € | 119 475,94 € | 3 070 075,92 € |
| Année 13 | 336 255,63 € | 107 344,89 € | 2 733 820,29 € |
| Année 14 | 348 840,68 € | 94 759,84 € | 2 384 979,61 € |
| Année 15 | 361 896,77 € | 81 703,75 € | 2 023 082,84 € |
| Année 16 | 375 441,51 € | 68 159,01 € | 1 647 641,33 € |
| Année 17 | 389 493,17 € | 54 107,35 € | 1 258 148,16 € |
| Année 18 | 404 070,78 € | 39 529,74 € | 854 077,38 € |
| Année 19 | 419 193,97 € | 24 406,55 € | 434 883,41 € |
| Année 20 | 434 883,41 € | 8 717,35 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 273 500 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 75 282 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 105 619 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.