Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 305 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 45 325,04 € | 45 325,04 € |
| Salaire net mensuel minimum | 137 349 € / mois | 129 500 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 504 440 € | 6 809 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 157 638 € | 6 463 138 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 305 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 75 866 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 94 983 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 305 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 323 436,39 € | 220 464,09 € | 5 982 063,61 € |
| Année 2 | 335 207,31 € | 208 693,17 € | 5 646 856,30 € |
| Année 3 | 347 406,58 € | 196 493,90 € | 5 299 449,72 € |
| Année 4 | 360 049,88 € | 183 850,60 € | 4 939 399,84 € |
| Année 5 | 373 153,25 € | 170 747,23 € | 4 566 246,59 € |
| Année 6 | 386 733,54 € | 157 166,94 € | 4 179 513,05 € |
| Année 7 | 400 808,06 € | 143 092,42 € | 3 778 704,99 € |
| Année 8 | 415 394,78 € | 128 505,70 € | 3 363 310,21 € |
| Année 9 | 430 512,36 € | 113 388,12 € | 2 932 797,85 € |
| Année 10 | 446 180,14 € | 97 720,34 € | 2 486 617,71 € |
| Année 11 | 462 418,10 € | 81 482,38 € | 2 024 199,61 € |
| Année 12 | 479 247,04 € | 64 653,44 € | 1 544 952,57 € |
| Année 13 | 496 688,39 € | 47 212,09 € | 1 048 264,18 € |
| Année 14 | 514 764,53 € | 29 135,95 € | 533 499,65 € |
| Année 15 | 533 499,65 € | 10 401,97 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 305 500 € sur 15 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 630 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 75 666 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 504 440 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 157 638 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.