Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 634 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 3 102,81 € | 3 102,81 € |
| Salaire net mensuel minimum | 9 402 € / mois | 8 865 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 50 760 € | 685 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 15 863 € | 650 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 634 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 7 814 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 9 918 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 634 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 10 790,87 € | 26 442,85 € | 623 709,13 € |
| Année 2 | 11 252,91 € | 25 980,81 € | 612 456,22 € |
| Année 3 | 11 734,73 € | 25 498,99 € | 600 721,49 € |
| Année 4 | 12 237,20 € | 24 996,52 € | 588 484,29 € |
| Année 5 | 12 761,18 € | 24 472,54 € | 575 723,11 € |
| Année 6 | 13 307,59 € | 23 926,13 € | 562 415,52 € |
| Année 7 | 13 877,40 € | 23 356,32 € | 548 538,12 € |
| Année 8 | 14 471,58 € | 22 762,14 € | 534 066,54 € |
| Année 9 | 15 091,24 € | 22 142,48 € | 518 975,30 € |
| Année 10 | 15 737,43 € | 21 496,29 € | 503 237,87 € |
| Année 11 | 16 411,26 € | 20 822,46 € | 486 826,61 € |
| Année 12 | 17 113,95 € | 20 119,77 € | 469 712,66 € |
| Année 13 | 17 846,75 € | 19 386,97 € | 451 865,91 € |
| Année 14 | 18 610,90 € | 18 622,82 € | 433 255,01 € |
| Année 15 | 19 407,77 € | 17 825,95 € | 413 847,24 € |
| Année 16 | 20 238,78 € | 16 994,94 € | 393 608,46 € |
| Année 17 | 21 105,36 € | 16 128,36 € | 372 503,10 € |
| Année 18 | 22 009,06 € | 15 224,66 € | 350 494,04 € |
| Année 19 | 22 951,44 € | 14 282,28 € | 327 542,60 € |
| Année 20 | 23 934,18 € | 13 299,54 € | 303 608,42 € |
| Année 21 | 24 958,98 € | 12 274,74 € | 278 649,44 € |
| Année 22 | 26 027,68 € | 11 206,04 € | 252 621,76 € |
| Année 23 | 27 142,12 € | 10 091,60 € | 225 479,64 € |
| Année 24 | 28 304,30 € | 8 929,42 € | 197 175,34 € |
| Année 25 | 29 516,25 € | 7 717,47 € | 167 659,09 € |
| Année 26 | 30 780,06 € | 6 453,66 € | 136 879,03 € |
| Année 27 | 32 098,00 € | 5 135,72 € | 104 781,03 € |
| Année 28 | 33 472,38 € | 3 761,34 € | 71 308,65 € |
| Année 29 | 34 905,61 € | 2 328,11 € | 36 403,04 € |
| Année 30 | 36 403,04 € | 833,54 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 634 500 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 8 865 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.