Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 634 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 4 560,90 € | 4 560,90 € |
| Salaire net mensuel minimum | 13 821 € / mois | 13 031 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 50 760 € | 685 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 15 863 € | 650 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 634 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 7 814 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 9 918 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 634 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 32 546,28 € | 22 184,52 € | 601 953,72 € |
| Année 2 | 33 730,75 € | 21 000,05 € | 568 222,97 € |
| Année 3 | 34 958,32 € | 19 772,48 € | 533 264,65 € |
| Année 4 | 36 230,55 € | 18 500,25 € | 497 034,10 € |
| Année 5 | 37 549,10 € | 17 181,70 € | 459 485,00 € |
| Année 6 | 38 915,65 € | 15 815,15 € | 420 569,35 € |
| Année 7 | 40 331,92 € | 14 398,88 € | 380 237,43 € |
| Année 8 | 41 799,73 € | 12 931,07 € | 338 437,70 € |
| Année 9 | 43 320,98 € | 11 409,82 € | 295 116,72 € |
| Année 10 | 44 897,57 € | 9 833,23 € | 250 219,15 € |
| Année 11 | 46 531,53 € | 8 199,27 € | 203 687,62 € |
| Année 12 | 48 224,96 € | 6 505,84 € | 155 462,66 € |
| Année 13 | 49 980,02 € | 4 750,78 € | 105 482,64 € |
| Année 14 | 51 798,97 € | 2 931,83 € | 53 683,67 € |
| Année 15 | 53 683,67 € | 1 046,70 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 634 500 € sur 15 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 13 031 €.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.