Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 635 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 3 107,70 € | 3 107,70 € |
| Salaire net mensuel minimum | 9 417 € / mois | 8 879 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 50 840 € | 686 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 15 888 € | 651 388 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 635 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 7 826 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 9 933 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 635 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 10 807,86 € | 26 484,54 € | 624 692,14 € |
| Année 2 | 11 270,63 € | 26 021,77 € | 613 421,51 € |
| Année 3 | 11 753,24 € | 25 539,16 € | 601 668,27 € |
| Année 4 | 12 256,50 € | 25 035,90 € | 589 411,77 € |
| Année 5 | 12 781,28 € | 24 511,12 € | 576 630,49 € |
| Année 6 | 13 328,55 € | 23 963,85 € | 563 301,94 € |
| Année 7 | 13 899,25 € | 23 393,15 € | 549 402,69 € |
| Année 8 | 14 494,38 € | 22 798,02 € | 534 908,31 € |
| Année 9 | 15 115,00 € | 22 177,40 € | 519 793,31 € |
| Année 10 | 15 762,20 € | 21 530,20 € | 504 031,11 € |
| Année 11 | 16 437,10 € | 20 855,30 € | 487 594,01 € |
| Année 12 | 17 140,91 € | 20 151,49 € | 470 453,10 € |
| Année 13 | 17 874,86 € | 19 417,54 € | 452 578,24 € |
| Année 14 | 18 640,23 € | 18 652,17 € | 433 938,01 € |
| Année 15 | 19 438,37 € | 17 854,03 € | 414 499,64 € |
| Année 16 | 20 270,67 € | 17 021,73 € | 394 228,97 € |
| Année 17 | 21 138,65 € | 16 153,75 € | 373 090,32 € |
| Année 18 | 22 043,73 € | 15 248,67 € | 351 046,59 € |
| Année 19 | 22 987,60 € | 14 304,80 € | 328 058,99 € |
| Année 20 | 23 971,89 € | 13 320,51 € | 304 087,10 € |
| Année 21 | 24 998,33 € | 12 294,07 € | 279 088,77 € |
| Année 22 | 26 068,70 € | 11 223,70 € | 253 020,07 € |
| Année 23 | 27 184,89 € | 10 107,51 € | 225 835,18 € |
| Année 24 | 28 348,91 € | 8 943,49 € | 197 486,27 € |
| Année 25 | 29 562,75 € | 7 729,65 € | 167 923,52 € |
| Année 26 | 30 828,58 € | 6 463,82 € | 137 094,94 € |
| Année 27 | 32 148,60 € | 5 143,80 € | 104 946,34 € |
| Année 28 | 33 525,14 € | 3 767,26 € | 71 421,20 € |
| Année 29 | 34 960,61 € | 2 331,79 € | 36 460,59 € |
| Année 30 | 36 460,59 € | 834,83 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 635 500 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 8 879 €.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.