Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 685 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 3 352,21 € | 3 352,21 € |
| Salaire net mensuel minimum | 10 158 € / mois | 9 578 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 54 840 € | 740 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 17 138 € | 702 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 685 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 8 426 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 10 683 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 685 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 11 658,23 € | 28 568,29 € | 673 841,77 € |
| Année 2 | 12 157,42 € | 28 069,10 € | 661 684,35 € |
| Année 3 | 12 677,97 € | 27 548,55 € | 649 006,38 € |
| Année 4 | 13 220,82 € | 27 005,70 € | 635 785,56 € |
| Année 5 | 13 786,90 € | 26 439,62 € | 621 998,66 € |
| Année 6 | 14 377,25 € | 25 849,27 € | 607 621,41 € |
| Année 7 | 14 992,84 € | 25 233,68 € | 592 628,57 € |
| Année 8 | 15 634,81 € | 24 591,71 € | 576 993,76 € |
| Année 9 | 16 304,28 € | 23 922,24 € | 560 689,48 € |
| Année 10 | 17 002,38 € | 23 224,14 € | 543 687,10 € |
| Année 11 | 17 730,41 € | 22 496,11 € | 525 956,69 € |
| Année 12 | 18 489,57 € | 21 736,95 € | 507 467,12 € |
| Année 13 | 19 281,26 € | 20 945,26 € | 488 185,86 € |
| Année 14 | 20 106,84 € | 20 119,68 € | 468 079,02 € |
| Année 15 | 20 967,76 € | 19 258,76 € | 447 111,26 € |
| Année 16 | 21 865,56 € | 18 360,96 € | 425 245,70 € |
| Année 17 | 22 801,81 € | 17 424,71 € | 402 443,89 € |
| Année 18 | 23 778,16 € | 16 448,36 € | 378 665,73 € |
| Année 19 | 24 796,27 € | 15 430,25 € | 353 869,46 € |
| Année 20 | 25 858,00 € | 14 368,52 € | 328 011,46 € |
| Année 21 | 26 965,17 € | 13 261,35 € | 301 046,29 € |
| Année 22 | 28 119,80 € | 12 106,72 € | 272 926,49 € |
| Année 23 | 29 323,82 € | 10 902,70 € | 243 602,67 € |
| Année 24 | 30 579,41 € | 9 647,11 € | 213 023,26 € |
| Année 25 | 31 888,76 € | 8 337,76 € | 181 134,50 € |
| Année 26 | 33 254,15 € | 6 972,37 € | 147 880,35 € |
| Année 27 | 34 678,05 € | 5 548,47 € | 113 202,30 € |
| Année 28 | 36 162,89 € | 4 063,63 € | 77 039,41 € |
| Année 29 | 37 711,32 € | 2 515,20 € | 39 328,09 € |
| Année 30 | 39 328,09 € | 900,50 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 685 500 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 54 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 17 138 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 9 578 €.