Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 355 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 32 673,04 € | 32 673,04 € |
| Salaire net mensuel minimum | 99 009 € / mois | 93 352 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 508 400 € | 6 863 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 158 875 € | 6 513 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 355 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 76 460 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 95 725 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 6 355 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 156 434,53 € | 235 641,95 € | 6 198 565,47 € |
| Année 2 | 162 402,70 € | 229 673,78 € | 6 036 162,77 € |
| Année 3 | 168 598,58 € | 223 477,90 € | 5 867 564,19 € |
| Année 4 | 175 030,82 € | 217 045,66 € | 5 692 533,37 € |
| Année 5 | 181 708,50 € | 210 367,98 € | 5 510 824,87 € |
| Année 6 | 188 640,90 € | 203 435,58 € | 5 322 183,97 € |
| Année 7 | 195 837,79 € | 196 238,69 € | 5 126 346,18 € |
| Année 8 | 203 309,26 € | 188 767,22 € | 4 923 036,92 € |
| Année 9 | 211 065,77 € | 181 010,71 € | 4 711 971,15 € |
| Année 10 | 219 118,21 € | 172 958,27 € | 4 492 852,94 € |
| Année 11 | 227 477,82 € | 164 598,66 € | 4 265 375,12 € |
| Année 12 | 236 156,41 € | 155 920,07 € | 4 029 218,71 € |
| Année 13 | 245 166,09 € | 146 910,39 € | 3 784 052,62 € |
| Année 14 | 254 519,51 € | 137 556,97 € | 3 529 533,11 € |
| Année 15 | 264 229,73 € | 127 846,75 € | 3 265 303,38 € |
| Année 16 | 274 310,45 € | 117 766,03 € | 2 990 992,93 € |
| Année 17 | 284 775,73 € | 107 300,75 € | 2 706 217,20 € |
| Année 18 | 295 640,32 € | 96 436,16 € | 2 410 576,88 € |
| Année 19 | 306 919,35 € | 85 157,13 € | 2 103 657,53 € |
| Année 20 | 318 628,73 € | 73 447,75 € | 1 785 028,80 € |
| Année 21 | 330 784,82 € | 61 291,66 € | 1 454 243,98 € |
| Année 22 | 343 404,72 € | 48 671,76 € | 1 110 839,26 € |
| Année 23 | 356 506,02 € | 35 570,46 € | 754 333,24 € |
| Année 24 | 370 107,22 € | 21 969,26 € | 384 226,02 € |
| Année 25 | 384 226,02 € | 7 849,22 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 355 000 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 93 352 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.