Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 455 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 33 187,17 € | 33 187,17 € |
| Salaire net mensuel minimum | 100 567 € / mois | 94 820 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 516 400 € | 6 971 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 161 375 € | 6 616 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 455 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 77 660 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 97 225 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 6 455 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 158 896,11 € | 239 349,93 € | 6 296 103,89 € |
| Année 2 | 164 958,21 € | 233 287,83 € | 6 131 145,68 € |
| Année 3 | 171 251,58 € | 226 994,46 € | 5 959 894,10 € |
| Année 4 | 177 785,04 € | 220 461,00 € | 5 782 109,06 € |
| Année 5 | 184 567,75 € | 213 678,29 € | 5 597 541,31 € |
| Année 6 | 191 609,24 € | 206 636,80 € | 5 405 932,07 € |
| Année 7 | 198 919,40 € | 199 326,64 € | 5 207 012,67 € |
| Année 8 | 206 508,43 € | 191 737,61 € | 5 000 504,24 € |
| Année 9 | 214 386,98 € | 183 859,06 € | 4 786 117,26 € |
| Année 10 | 222 566,13 € | 175 679,91 € | 4 563 551,13 € |
| Année 11 | 231 057,33 € | 167 188,71 € | 4 332 493,80 € |
| Année 12 | 239 872,46 € | 158 373,58 € | 4 092 621,34 € |
| Année 13 | 249 023,91 € | 149 222,13 € | 3 843 597,43 € |
| Année 14 | 258 524,48 € | 139 721,56 € | 3 585 072,95 € |
| Année 15 | 268 387,55 € | 129 858,49 € | 3 316 685,40 € |
| Année 16 | 278 626,88 € | 119 619,16 € | 3 038 058,52 € |
| Année 17 | 289 256,84 € | 108 989,20 € | 2 748 801,68 € |
| Année 18 | 300 292,35 € | 97 953,69 € | 2 448 509,33 € |
| Année 19 | 311 748,90 € | 86 497,14 € | 2 136 760,43 € |
| Année 20 | 323 642,52 € | 74 603,52 € | 1 813 117,91 € |
| Année 21 | 335 989,92 € | 62 256,12 € | 1 477 127,99 € |
| Année 22 | 348 808,37 € | 49 437,67 € | 1 128 319,62 € |
| Année 23 | 362 115,84 € | 36 130,20 € | 766 203,78 € |
| Année 24 | 375 931,04 € | 22 315,00 € | 390 272,74 € |
| Année 25 | 390 272,74 € | 7 972,75 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 455 000 € sur 25 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 77 460 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 94 820 €.