Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 370 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 32 752,73 € | 32 752,73 € |
| Salaire net mensuel minimum | 99 251 € / mois | 93 579 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 509 640 € | 6 880 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 159 263 € | 6 529 763 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 370 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 76 646 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 95 958 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 6 370 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 156 816,07 € | 236 216,69 € | 6 213 683,93 € |
| Année 2 | 162 798,80 € | 230 233,96 € | 6 050 885,13 € |
| Année 3 | 169 009,78 € | 224 022,98 € | 5 881 875,35 € |
| Année 4 | 175 457,73 € | 217 575,03 € | 5 706 417,62 € |
| Année 5 | 182 151,65 € | 210 881,11 € | 5 524 265,97 € |
| Année 6 | 189 100,99 € | 203 931,77 € | 5 335 164,98 € |
| Année 7 | 196 315,43 € | 196 717,33 € | 5 138 849,55 € |
| Année 8 | 203 805,11 € | 189 227,65 € | 4 935 044,44 € |
| Année 9 | 211 580,56 € | 181 452,20 € | 4 723 463,88 € |
| Année 10 | 219 652,63 € | 173 380,13 € | 4 503 811,25 € |
| Année 11 | 228 032,66 € | 165 000,10 € | 4 275 778,59 € |
| Année 12 | 236 732,39 € | 156 300,37 € | 4 039 046,20 € |
| Année 13 | 245 764,06 € | 147 268,70 € | 3 793 282,14 € |
| Année 14 | 255 140,24 € | 137 892,52 € | 3 538 141,90 € |
| Année 15 | 264 874,19 € | 128 158,57 € | 3 273 267,71 € |
| Année 16 | 274 979,49 € | 118 053,27 € | 2 998 288,22 € |
| Année 17 | 285 470,29 € | 107 562,47 € | 2 712 817,93 € |
| Année 18 | 296 361,35 € | 96 671,41 € | 2 416 456,58 € |
| Année 19 | 307 667,92 € | 85 364,84 € | 2 108 788,66 € |
| Année 20 | 319 405,88 € | 73 626,88 € | 1 789 382,78 € |
| Année 21 | 331 591,60 € | 61 441,16 € | 1 457 791,18 € |
| Année 22 | 344 242,26 € | 48 790,50 € | 1 113 548,92 € |
| Année 23 | 357 375,56 € | 35 657,20 € | 756 173,36 € |
| Année 24 | 371 009,88 € | 22 022,88 € | 385 163,48 € |
| Année 25 | 385 163,48 € | 7 868,38 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 370 500 € sur 25 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 76 446 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 93 579 €.