Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 638 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 3 122,37 € | 3 122,37 € |
| Salaire net mensuel minimum | 9 462 € / mois | 8 921 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 51 080 € | 689 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 15 963 € | 654 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 638 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 7 862 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 9 978 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 638 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 10 858,88 € | 26 609,56 € | 627 641,12 € |
| Année 2 | 11 323,85 € | 26 144,59 € | 616 317,27 € |
| Année 3 | 11 808,71 € | 25 659,73 € | 604 508,56 € |
| Année 4 | 12 314,34 € | 25 154,10 € | 592 194,22 € |
| Année 5 | 12 841,60 € | 24 626,84 € | 579 352,62 € |
| Année 6 | 13 391,47 € | 24 076,97 € | 565 961,15 € |
| Année 7 | 13 964,85 € | 23 503,59 € | 551 996,30 € |
| Année 8 | 14 562,81 € | 22 905,63 € | 537 433,49 € |
| Année 9 | 15 186,36 € | 22 282,08 € | 522 247,13 € |
| Année 10 | 15 836,61 € | 21 631,83 € | 506 410,52 € |
| Année 11 | 16 514,70 € | 20 953,74 € | 489 895,82 € |
| Année 12 | 17 221,83 € | 20 246,61 € | 472 673,99 € |
| Année 13 | 17 959,24 € | 19 509,20 € | 454 714,75 € |
| Année 14 | 18 728,21 € | 18 740,23 € | 435 986,54 € |
| Année 15 | 19 530,11 € | 17 938,33 € | 416 456,43 € |
| Année 16 | 20 366,35 € | 17 102,09 € | 396 090,08 € |
| Année 17 | 21 238,39 € | 16 230,05 € | 374 851,69 € |
| Année 18 | 22 147,78 € | 15 320,66 € | 352 703,91 € |
| Année 19 | 23 096,11 € | 14 372,33 € | 329 607,80 € |
| Année 20 | 24 085,04 € | 13 383,40 € | 305 522,76 € |
| Année 21 | 25 116,30 € | 12 352,14 € | 280 406,46 € |
| Année 22 | 26 191,74 € | 11 276,70 € | 254 214,72 € |
| Année 23 | 27 313,21 € | 10 155,23 € | 226 901,51 € |
| Année 24 | 28 482,72 € | 8 985,72 € | 198 418,79 € |
| Année 25 | 29 702,28 € | 7 766,16 € | 168 716,51 € |
| Année 26 | 30 974,08 € | 6 494,36 € | 137 742,43 € |
| Année 27 | 32 300,32 € | 5 168,12 € | 105 442,11 € |
| Année 28 | 33 683,36 € | 3 785,08 € | 71 758,75 € |
| Année 29 | 35 125,60 € | 2 342,84 € | 36 633,15 € |
| Année 30 | 36 633,15 € | 838,82 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 638 500 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 8 921 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 51 080 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 15 963 € (2,5%).
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.