Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 395 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 32 878,69 € | 32 878,69 € |
| Salaire net mensuel minimum | 99 632 € / mois | 93 939 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 511 600 € | 6 906 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 159 875 € | 6 554 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 395 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 76 940 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 96 325 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 6 395 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 157 419,13 € | 237 125,15 € | 6 237 580,87 € |
| Année 2 | 163 424,86 € | 231 119,42 € | 6 074 156,01 € |
| Année 3 | 169 659,72 € | 224 884,56 € | 5 904 496,29 € |
| Année 4 | 176 132,49 € | 218 411,79 € | 5 728 363,80 € |
| Année 5 | 182 852,16 € | 211 692,12 € | 5 545 511,64 € |
| Année 6 | 189 828,22 € | 204 716,06 € | 5 355 683,42 € |
| Année 7 | 197 070,41 € | 197 473,87 € | 5 158 613,01 € |
| Année 8 | 204 588,89 € | 189 955,39 € | 4 954 024,12 € |
| Année 9 | 212 394,22 € | 182 150,06 € | 4 741 629,90 € |
| Année 10 | 220 497,34 € | 174 046,94 € | 4 521 132,56 € |
| Année 11 | 228 909,58 € | 165 634,70 € | 4 292 222,98 € |
| Année 12 | 237 642,77 € | 156 901,51 € | 4 054 580,21 € |
| Année 13 | 246 709,18 € | 147 835,10 € | 3 807 871,03 € |
| Année 14 | 256 121,45 € | 138 422,83 € | 3 551 749,58 € |
| Année 15 | 265 892,79 € | 128 651,49 € | 3 285 856,79 € |
| Année 16 | 276 036,95 € | 118 507,33 € | 3 009 819,84 € |
| Année 17 | 286 568,12 € | 107 976,16 € | 2 723 251,72 € |
| Année 18 | 297 501,07 € | 97 043,21 € | 2 425 750,65 € |
| Année 19 | 308 851,12 € | 85 693,16 € | 2 116 899,53 € |
| Année 20 | 320 634,19 € | 73 910,09 € | 1 796 265,34 € |
| Année 21 | 332 866,81 € | 61 677,47 € | 1 463 398,53 € |
| Année 22 | 345 566,10 € | 48 978,18 € | 1 117 832,43 € |
| Année 23 | 358 749,89 € | 35 794,39 € | 759 082,54 € |
| Année 24 | 372 436,67 € | 22 107,61 € | 386 645,87 € |
| Année 25 | 386 645,87 € | 7 898,68 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 395 000 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 93 939 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 511 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 159 875 € (2,5%).