Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 395 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 31 272,65 € | 31 272,65 € |
| Salaire net mensuel minimum | 94 766 € / mois | 89 350 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 511 600 € | 6 906 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 159 875 € | 6 554 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 395 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 76 940 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 96 325 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 6 395 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 108 759,56 € | 266 512,24 € | 6 286 240,44 € |
| Année 2 | 113 416,45 € | 261 855,35 € | 6 172 823,99 € |
| Année 3 | 118 272,71 € | 256 999,09 € | 6 054 551,28 € |
| Année 4 | 123 336,92 € | 251 934,88 € | 5 931 214,36 € |
| Année 5 | 128 617,96 € | 246 653,84 € | 5 802 596,40 € |
| Année 6 | 134 125,11 € | 241 146,69 € | 5 668 471,29 € |
| Année 7 | 139 868,08 € | 235 403,72 € | 5 528 603,21 € |
| Année 8 | 145 856,95 € | 229 414,85 € | 5 382 746,26 € |
| Année 9 | 152 102,26 € | 223 169,54 € | 5 230 644,00 € |
| Année 10 | 158 614,97 € | 216 656,83 € | 5 072 029,03 € |
| Année 11 | 165 406,56 € | 209 865,24 € | 4 906 622,47 € |
| Année 12 | 172 488,93 € | 202 782,87 € | 4 734 133,54 € |
| Année 13 | 179 874,57 € | 195 397,23 € | 4 554 258,97 € |
| Année 14 | 187 576,42 € | 187 695,38 € | 4 366 682,55 € |
| Année 15 | 195 608,08 € | 179 663,72 € | 4 171 074,47 € |
| Année 16 | 203 983,63 € | 171 288,17 € | 3 967 090,84 € |
| Année 17 | 212 717,80 € | 162 554,00 € | 3 754 373,04 € |
| Année 18 | 221 825,96 € | 153 445,84 € | 3 532 547,08 € |
| Année 19 | 231 324,11 € | 143 947,69 € | 3 301 222,97 € |
| Année 20 | 241 228,94 € | 134 042,86 € | 3 059 994,03 € |
| Année 21 | 251 557,89 € | 123 713,91 € | 2 808 436,14 € |
| Année 22 | 262 329,09 € | 112 942,71 € | 2 546 107,05 € |
| Année 23 | 273 561,50 € | 101 710,30 € | 2 272 545,55 € |
| Année 24 | 285 274,87 € | 89 996,93 € | 1 987 270,68 € |
| Année 25 | 297 489,75 € | 77 782,05 € | 1 689 780,93 € |
| Année 26 | 310 227,67 € | 65 044,13 € | 1 379 553,26 € |
| Année 27 | 323 511,01 € | 51 760,79 € | 1 056 042,25 € |
| Année 28 | 337 363,09 € | 37 908,71 € | 718 679,16 € |
| Année 29 | 351 808,31 € | 23 463,49 € | 366 870,85 € |
| Année 30 | 366 870,85 € | 8 399,75 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 395 000 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 639 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 89 350 €.