Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 345 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 31 028,14 € | 31 028,14 € |
| Salaire net mensuel minimum | 94 025 € / mois | 88 652 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 507 600 € | 6 852 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 158 625 € | 6 503 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 345 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 76 340 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 95 575 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 6 345 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 107 909,20 € | 264 428,48 € | 6 237 090,80 € |
| Année 2 | 112 529,66 € | 259 808,02 € | 6 124 561,14 € |
| Année 3 | 117 347,97 € | 254 989,71 € | 6 007 213,17 € |
| Année 4 | 122 372,55 € | 249 965,13 € | 5 884 840,62 € |
| Année 5 | 127 612,31 € | 244 725,37 € | 5 757 228,31 € |
| Année 6 | 133 076,41 € | 239 261,27 € | 5 624 151,90 € |
| Année 7 | 138 774,49 € | 233 563,19 € | 5 485 377,41 € |
| Année 8 | 144 716,54 € | 227 621,14 € | 5 340 660,87 € |
| Année 9 | 150 913,02 € | 221 424,66 € | 5 189 747,85 € |
| Année 10 | 157 374,81 € | 214 962,87 € | 5 032 373,04 € |
| Année 11 | 164 113,27 € | 208 224,41 € | 4 868 259,77 € |
| Année 12 | 171 140,28 € | 201 197,40 € | 4 697 119,49 € |
| Année 13 | 178 468,17 € | 193 869,51 € | 4 518 651,32 € |
| Année 14 | 186 109,84 € | 186 227,84 € | 4 332 541,48 € |
| Année 15 | 194 078,65 € | 178 259,03 € | 4 138 462,83 € |
| Année 16 | 202 388,75 € | 169 948,93 € | 3 936 074,08 € |
| Année 17 | 211 054,63 € | 161 283,05 € | 3 725 019,45 € |
| Année 18 | 220 091,56 € | 152 246,12 € | 3 504 927,89 € |
| Année 19 | 229 515,43 € | 142 822,25 € | 3 275 412,46 € |
| Année 20 | 239 342,84 € | 132 994,84 € | 3 036 069,62 € |
| Année 21 | 249 591,02 € | 122 746,66 € | 2 786 478,60 € |
| Année 22 | 260 278,00 € | 112 059,68 € | 2 526 200,60 € |
| Année 23 | 271 422,59 € | 100 915,09 € | 2 254 778,01 € |
| Année 24 | 283 044,37 € | 89 293,31 € | 1 971 733,64 € |
| Année 25 | 295 163,74 € | 77 173,94 € | 1 676 569,90 € |
| Année 26 | 307 802,08 € | 64 535,60 € | 1 368 767,82 € |
| Année 27 | 320 981,54 € | 51 356,14 € | 1 047 786,28 € |
| Année 28 | 334 725,34 € | 37 612,34 € | 713 060,94 € |
| Année 29 | 349 057,61 € | 23 280,07 € | 364 003,33 € |
| Année 30 | 364 003,33 € | 8 334,12 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 345 000 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 76 140 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 507 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 158 625 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 634 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.