Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 444 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 31 514,71 € | 31 514,71 € |
| Salaire net mensuel minimum | 95 499 € / mois | 90 042 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 515 560 € | 6 960 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 161 113 € | 6 605 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 444 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 77 534 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 97 068 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 6 444 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 109 601,38 € | 268 575,14 € | 6 334 898,62 € |
| Année 2 | 114 294,28 € | 263 882,24 € | 6 220 604,34 € |
| Année 3 | 119 188,14 € | 258 988,38 € | 6 101 416,20 € |
| Année 4 | 124 291,54 € | 253 884,98 € | 5 977 124,66 € |
| Année 5 | 129 613,47 € | 248 563,05 € | 5 847 511,19 € |
| Année 6 | 135 163,26 € | 243 013,26 € | 5 712 347,93 € |
| Année 7 | 140 950,65 € | 237 225,87 € | 5 571 397,28 € |
| Année 8 | 146 985,89 € | 231 190,63 € | 5 424 411,39 € |
| Année 9 | 153 279,54 € | 224 896,98 € | 5 271 131,85 € |
| Année 10 | 159 842,67 € | 218 333,85 € | 5 111 289,18 € |
| Année 11 | 166 686,79 € | 211 489,73 € | 4 944 602,39 € |
| Année 12 | 173 824,01 € | 204 352,51 € | 4 770 778,38 € |
| Année 13 | 181 266,82 € | 196 909,70 € | 4 589 511,56 € |
| Année 14 | 189 028,30 € | 189 148,22 € | 4 400 483,26 € |
| Année 15 | 197 122,11 € | 181 054,41 € | 4 203 361,15 € |
| Année 16 | 205 562,49 € | 172 614,03 € | 3 997 798,66 € |
| Année 17 | 214 364,24 € | 163 812,28 € | 3 783 434,42 € |
| Année 18 | 223 542,90 € | 154 633,62 € | 3 559 891,52 € |
| Année 19 | 233 114,55 € | 145 061,97 € | 3 326 776,97 € |
| Année 20 | 243 096,06 € | 135 080,46 € | 3 083 680,91 € |
| Année 21 | 253 504,96 € | 124 671,56 € | 2 830 175,95 € |
| Année 22 | 264 359,52 € | 113 817,00 € | 2 565 816,43 € |
| Année 23 | 275 678,85 € | 102 497,67 € | 2 290 137,58 € |
| Année 24 | 287 482,89 € | 90 693,63 € | 2 002 654,69 € |
| Année 25 | 299 792,34 € | 78 384,18 € | 1 702 862,35 € |
| Année 26 | 312 628,86 € | 65 547,66 € | 1 390 233,49 € |
| Année 27 | 326 014,99 € | 52 161,53 € | 1 064 218,50 € |
| Année 28 | 339 974,31 € | 38 202,21 € | 724 244,19 € |
| Année 29 | 354 531,34 € | 23 645,18 € | 369 712,85 € |
| Année 30 | 369 712,85 € | 8 464,87 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 444 500 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 644 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 77 334 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 90 042 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.