Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 450 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 46 367,33 € | 46 367,33 € |
| Salaire net mensuel minimum | 140 507 € / mois | 132 478 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 516 040 € | 6 966 540 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 161 263 € | 6 611 763 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 450 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 77 606 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 97 158 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 450 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 330 874,12 € | 225 533,84 € | 6 119 625,88 € |
| Année 2 | 342 915,72 € | 213 492,24 € | 5 776 710,16 € |
| Année 3 | 355 395,54 € | 201 012,42 € | 5 421 314,62 € |
| Année 4 | 368 329,57 € | 188 078,39 € | 5 052 985,05 € |
| Année 5 | 381 734,30 € | 174 673,66 € | 4 671 250,75 € |
| Année 6 | 395 626,86 € | 160 781,10 € | 4 275 623,89 € |
| Année 7 | 410 025,02 € | 146 382,94 € | 3 865 598,87 € |
| Année 8 | 424 947,18 € | 131 460,78 € | 3 440 651,69 € |
| Année 9 | 440 412,43 € | 115 995,53 € | 3 000 239,26 € |
| Année 10 | 456 440,48 € | 99 967,48 € | 2 543 798,78 € |
| Année 11 | 473 051,86 € | 83 356,10 € | 2 070 746,92 € |
| Année 12 | 490 267,77 € | 66 140,19 € | 1 580 479,15 € |
| Année 13 | 508 110,23 € | 48 297,73 € | 1 072 368,92 € |
| Année 14 | 526 602,05 € | 29 805,91 € | 545 766,87 € |
| Année 15 | 545 766,87 € | 10 641,11 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 450 500 € sur 15 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 77 406 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 132 478 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 516 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 161 263 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.